Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit en utilisant la technologie

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Les gens disent souvent que vous devriez essayer de vous éloigner du crédit autant que possible afin de ne pas vous retrouver lourdement endetté. Mais le fait est qu’il est impossible de s’éloigner du crédit aux États-Unis. Si vous restez à l'écart du crédit pour toujours, cela aura d'autres effets négatifs qui vous nuiront sur la route. Par conséquent, il est important d'être intelligent avec le crédit afin que les choses soient plus faciles plus tard dans la vie et que vous ne vous noyiez pas dans la dette.

L'intérêt d'utiliser le crédit de manière responsable est d'améliorer votre pointage de crédit. Que signifie et fait ce nombre magique pour vous? Je vais expliquer tout cela et comment l'améliorer.

Avertissement: j'ai fait pas mal de recherches et les conseils que je fournis sont une combinaison de mes recherches et de mon expérience personnelle. Je ne suis pas un expert / professionnel et je ne suis pas responsable des dommages potentiels.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est simplement un chiffre qui indique aux prêteurs et aux créanciers dans quelle mesure vous utilisez le crédit dont vous disposez. Ce nombre varie de 300 à 850, où 850 signifie que vous êtes l'utilisateur de crédit idéal tandis que 300 signifie que vous êtes le pire utilisateur de crédit imaginable.

Un pointage de crédit élevé est important car il facilite l'obtention de prêtst taux d'intérêt plus bas (tels que les prêts automobiles, les hypothèques ou les prêts personnels), ce qui signifie que vous remboursez moins d'argent tout au long de la durée du prêt. Il a également de nombreuses autres utilisations. Les entreprises de services publics et de câblodistribution / Internet vérifient souvent votre pointage de crédit et demandent un dépôt si votre pointage de crédit est trop faible à leur goût. Même la plupart des employeurs incluent désormais des vérifications de crédit lors de la sélection des candidats - un faible score de crédit peut montrer que vous pourriez être financièrement irresponsable, et cela pourrait également se traduire sur le lieu de travail.

Autrement dit, un pointage de crédit est très important dans votre vie et vous devez vérifiez-le régulièrement 5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 moisAméliorer votre pointage de crédit semble compliqué et déroutant - mais cela ne doit pas l'être! Découvrez comment un écrivain est passé des années 300 aux années 600 en six mois. Lire la suite . Si vous voulez devenir technique à ce sujet, vous pouvez passer par la vie sans pointage de crédit (ou avec un mauvais), mais vous devrez payer immédiatement pour les gros articles; la plupart des gens n’ont pas autant d’argent économisé au moment où ils veulent faire de tels achats.

Comment l'améliorer - Cartes de crédit

Ainsi, la meilleure façon d'améliorer votre pointage de crédit est d'utiliser les cartes de crédit. Beaucoup de gens disent qu’ils sont mauvais et doivent être évités à tout prix, mais ils ne sont mauvais que si vous les utilisez mal. Sinon, ils peuvent être très bénéfiques pour vous car ils vous aident à améliorer votre pointage de crédit et vous donnent également des points de récompense.

La seule chose que vous devez faire - en ce qui concerne la dette - est de dépenser selon vos moyens (si vous obtenez 2000 $ par mois mais avoir une limite de crédit de 5 000 $, dépenser 2 000 $ mais pas 5 000 $) et payer votre solde en entier chaque mois pour éviter les intérêts des charges. L'intérêt ne commence à s'accumuler que sur le solde restant de votre relevé précédent. Donc, si vous obtenez un relevé de 200 $ et que vous ne payez que 150 $, le mois suivant inclura des frais d'intérêt pour les 50 $ restants. Mais si vous payez intégralement chaque mois, vous n'aurez jamais de frais d'intérêt.

Si vous craignez de ne pas savoir combien vous pouvez réellement dépenser avec votre carte de crédit ne prélève pas automatiquement d'argent sur votre compte courant, vous pouvez utiliser n'importe quel outil de budgétisation que vous souhaitez — comme Mint.com Comment utiliser Mint pour gérer votre budget et vos dépenses en ligne Lire la suite ou divers outils sur Google Drive 7 outils de gestion de l'argent dans Google Drive, vous devriez commencer à utiliserGarder une trace de vos finances sur papier peut devenir compliqué. Utilisez plutôt ces outils de suivi des dépenses et ces modèles pour gérer vos finances. Lire la suite - pour vous aider. Avec de tels outils, vous pouvez facilement lui dire combien de revenus vous attendez et commencer à budgéter toutes vos dépenses. Vous pouvez facilement revisiter le site pour vérifier combien de votre budget reste dans chaque catégorie pour suivre vos progrès. La grande chose à propos de Mint.com est qu'il se connectera à vos comptes bancaires et cartes de crédit afin qu'il suive automatiquement vos dépenses et les catégorise de manière appropriée.

Quelles cartes obtenir

Si vous êtes au collège, commencez tôt! Vous pouvez souvent obtenir une carte de crédit d'université auprès d'une banque. Tant que vous avez un petit travail secondaire pour fournir une sorte de revenu, ces cartes sont faciles à obtenir malgré l'absence de crédit. Ils auront une limite de crédit très basse (ma première n'était que de 500 $), mais c'est tout ce dont vous avez besoin pour commencer.

Si vous n'êtes pas à l'université ou que vous avez un mauvais crédit, votre seule option est d'obtenir une carte de crédit sécurisée. Ce sont des cartes qui peuvent affecter votre pointage de crédit, mais vous devez essentiellement fournir un dépôt qui devient finalement votre ligne de crédit. Donc, si vous payez un dépôt de 500 $, la ligne de crédit de votre carte de crédit sécurisée est de 500 $. Cela élimine simplement le risque pour la banque, car si vous utilisez votre limite de crédit et refusez ensuite de payer aucun remboursement (ce qui détruira votre pointage de crédit), au moins la banque n'a perdu aucun des leurs argent. Cependant, si vous utilisez la carte de manière responsable, votre pointage de crédit augmentera et vous pourrez éventuellement passer à une carte de crédit classique qui n'est pas sécurisée et ne nécessite donc pas de dépôt.

Ne demandez pas trop de cartes de crédit à la fois. Je vous recommande de postuler jusqu'à deux personnes, et si vous êtes refusé pour les deux, optez pour une carte de crédit sécurisée car vous ne serez pas refusé pour celle-ci. Quand il s'agit de démarrer et / ou d'améliorer votre pointage de crédit, le plus tôt sera le mieux.

Essaie de demander une carte de crédit. Obtient refusé pour ne pas avoir suffisamment d'activité de crédit. COMMENT PUIS-JE OBTENIR BEAUCOUP D'ACTIVITÉ DE CRÉDIT SANS LA CARTE ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 mai 2015

Si vous avez besoin d'aide pour rechercher des cartes de crédit - qu'il s'agisse d'une carte collégiale / sécurisée ou de meilleures cartes une fois que votre pointage de crédit s'améliore - il existe de nombreuses aides en ligne. Credit Karma peut vous donner beaucoup de choix suggérés pour les cartes de crédit (bien que certaines soient sponsorisées), et il y a aussi NerdWallet qui vous pose quelques questions avant de vous proposer quelques cartes. Heck, même Google a un outil de comparaison de cartes de crédit. Vous devriez très certainement être en mesure de trouver une carte de crédit en utilisant l'un de ces outils. Vous devez juste être honnête lorsque vous répondez à toutes les questions qu'il vous pose. Cela ne fait que vous blesser si vous demandez des cartes qui nécessitent des scores de crédit plus élevés parce que vous lui avez dit que votre score de crédit était meilleur qu'il ne l'est réellement.

Payer avant la fin de votre cycle

Examinons donc rapidement. Jusqu'à présent, les étapes consistent à obtenir une carte de crédit, à dépenser de l'argent en l'utilisant (selon vos moyens) car elle vous rapporte des récompenses, puis à payer intégralement chaque mois pour éviter d'accumuler des intérêts.

Cela semble assez facile, non? Permettez-moi d'ajouter un autre conseil: payez la majeure partie de votre solde avant la fin du cycle de relevé. 30% de votre pointage de crédit est déterminé par la quantité de votre limite de crédit que vous utilisez. Si vous utilisez un pourcentage élevé de votre limite de crédit totale disponible, votre pointage de crédit diminuera considérablement. Le nombre idéal est de maintenir votre utilisation de crédit à 10% ou moins. Donc, si votre limite de crédit est de 1 000 $, votre solde déclaré devrait idéalement être de 100 $ ou moins.

Les sociétés de cartes de crédit facturent un taux d'intérêt de 20% par an, ce qui signifie qu'une dette impayée de 1 000 $ se transforme en 40 000 $ en 20 ans.

- Faits choquants sur WoW (@eyeopenngfacts) 11 mai 2015

La grande chose est que le solde n'est signalé qu'à la fin du cycle de relevé et que vous pouvez payer sur votre carte de crédit avant la fin du cycle de relevé. Donc, si votre cycle se termine le 15 et que votre solde actuel est de 800 $ (sur une limite de crédit de 1 000 $), vous pouvez payer 750 $ le 12 pour lui donner suffisamment de temps pour que le paiement soit traité et le solde du relevé ne sera alors $50. C'est ce qui est ensuite signalé aux bureaux de crédit. Et c'est un conseil important, car il vous permet vraiment de dépenser autant que vous le souhaitez (encore une fois, selon vos moyens) sans avoir à vous soucier des problèmes liés à une utilisation élevée du crédit.

Encore une fois, vous n'avez pas à vous soucier des frais d'intérêt. Ignorons la limite de crédit un instant. Si vous avez un solde de 200 $, dépensez 800 $ supplémentaires sur votre carte, puis remboursez 600 $, puis 200 $ de ces 600 $ continuez toujours à rembourser le solde de votre relevé, puis les 400 $ restants servent à rembourser vos nouveaux achats. Vous n'aurez donc pas de frais d'intérêt dans un tel scénario. Si, toutefois, si vous aviez un solde de 200 $, que vous dépensiez 800 $ de plus et que vous ne payiez que 150 $, vous accumuleriez les intérêts sur les 50 $ restants du dernier relevé, et vous aurez tous ces nouveaux achats à payer au fur et à mesure bien.

Laissez le temps faire sa chose

Revoyons donc! Obtenez une carte, utilisez-la selon vos moyens pour obtenir des récompenses, puis payez quelques jours avant la fin de votre cycle de relevé pour réduire votre utilisation du crédit à moins de 10%, tout en vous assurant que vous payez au moins le solde complet du dernier déclaration.

Voici maintenant la partie la plus difficile - l'attente. Vous devez être satisfait de votre carte actuelle pendant au moins deux ans. Cela peut prendre encore plus de temps si vous avez déjà un mauvais crédit plutôt que de commencer sans crédit. Vous pouvez désormais utiliser un service tel que Credit Karma pour vérifier vos progrès sur votre pointage de crédit Découvrez instantanément votre pointage de crédit gratuitement avec Credit Karma Lire la suite . Si vous préférez utiliser autre chose, vous pouvez utiliser le site officiel du gouvernement pour obtenir votre rapport de crédit gratuit et complet. Bien que extrêmement descriptif, vous ne pouvez l'obtenir qu'une fois par an gratuitement. Si cela ne vous dérange pas de payer, Wells Fargo propose un service [No Longer Available] qui extrait tous les mois les rapports de crédit complets des trois bureaux de déclaration.

Le crédit Karma est gratuit, vous permet de vérifier les mises à jour chaque semaine (pour TransUnion et Equifax uniquement), et fournit ses propres scores qui sont similaires mais peut-être pas exactement le score que les bureaux donneraient tu. Il utilise également les informations qu'il recueille pour vous suggérer des cartes, des prêts, etc., mais ces informations n'atteignent jamais ces entreprises - elles restent avec Credit Karma. Ma recommandation est que vous devez attendre que votre score atteigne au moins 700 avant de considérer demander une meilleure carte de crédit (mais pas l'une des premières - 700 est encore trop bas pour ceux).

Si vous avez déjà des cartes de crédit

Si vous avez déjà des cartes de crédit et que votre pointage de crédit est mauvais, l'application de cette stratégie (si possible) commencera à vous mettre sur la bonne voie. Il n'est pas nécessaire d'obtenir une autre carte si vous en avez déjà une. Les chances sont que si vous avez un mauvais pointage de crédit dans ce scénario, vous avez des soldes importants sur votre carte (s). Avant de commencer à appliquer cette stratégie, vous devrez rembourser votre ou vos soldes.

Mettez le chèque que ma mère m'a donné en épargne ou payez la facture de carte de crédit…#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 mai 2015

Si vous avez plusieurs soldes, il est généralement conseillé de concentrer vos paiements sur la carte qui a le taux d'intérêt le plus élevé afin que vous n'ayez pas à payer inutilement de l'argent supplémentaire. N'oubliez pas d'essayer également de réduisez vos dépenses Comment commencer à économiser de l'argent et arrêter de dépenser avec 4 habitudes facilesL'une des meilleures résolutions du nouvel an sur les listes de nombreuses personnes est de dépenser moins et d'économiser plus. C'est plus facile à dire qu'à faire, mais vous pouvez toujours compter sur plusieurs applications et outils pour vous aider ... Lire la suite pour aider à effectuer des paiements sur vos cartes. Une fois que vos soldes disparaîtront lentement, vous verrez un soulagement. Pour plus d'informations sur l'élimination de votre dette, consultez notre guide Comment devenir riche Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de sortir de la detteImaginez ne pas avoir de dettes. Aucun solde à découvert ou factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Voyons les autres ingrédients. Lire la suite .

C'est possible

Cela peut sembler une tâche impossible - améliorer votre pointage de crédit pour quelque chose dont vous pouvez être fier. C’est simplement un petit test de responsabilité financière et de patience.

L'essentiel de toute la stratégie que j'ai décrite consiste simplement à montrer que vous avez du crédit et que vous l'utilisez, mais apparemment peu. Les créanciers adorent vous voir avoir du crédit et l'utiliser, mais seulement en petites quantités (ce qui montre la responsabilité et pas le besoin urgent de l'utiliser réellement). Si vous ne rencontrez pas tout cela, alors c'est quelque chose à améliorer. Si vous n'avez pas de crédit, vous devez trouver un moyen de commencer. Si vous utilisez la totalité de votre crédit, vous devez trouver un moyen de rembourser tous vos soldes. C’est ce à quoi cela se résume. Gardez la foi et travaillez dur et vous atteindrez finalement votre objectif.

Si vous avez des questions sur l'amélioration de votre pointage de crédit, il vous suffit de demander et je ferai de mon mieux pour répondre! Vous avez peut-être quelques conseils à transmettre aux autres lecteurs? Ou peut-être vous êtes-vous tiré de mauvais crédit et avez-vous maintenant un score exemplaire? Nous serions ravis d'entendre vos histoires et vos opinions.

Enfin, n'oubliez pas qu'il existe également de nombreuses autres excellentes ressources, telles que Reddit /r/personalfinance.

Crédit d'image: Rapport de crédit via Shutterstock, Rapport de crédit avec score sur un bureau via Shutterstock, Luis Ramos, homme d'affaires compte de l'argent via Shutterstock, Couple d'amoureux regardant leur maison de rêve via Shutterstock