Ce que vous devez savoir sur les prêts de pair à pair

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Il existe deux façons d'aborder les prêts peer-to-peer (P2P): en tant qu'emprunteur ou en tant que prêteur. Mais quel que soit celui que vous êtes, il existe un certain nombre d'avantages distincts dont vous pouvez profiter pour renforcer votre situation financière actuelle et future 10 podcasts qui vous aideront à économiser de l'argent et à vous désendetterIl existe de nombreux podcasts liés à l'argent, mais ces 10 sont les meilleurs pour vous aider à sortir de la dette et à maîtriser votre argent. Lire la suite .

Bien sûr, il y a aussi quelques pièges qui peuvent vous consumer, vous devez donc être prudent. Les prêts P2P peuvent conduire à la prospérité ou à la ruine. C'est une épée à double tranchant avec laquelle vous ne pouvez pas être téméraire.

Mais tant que vous savoir dans quoi vous vous embarquez Simplement économe: comment apprendre les finances personnelles en toute simplicitéVous inquiétez-vous régulièrement des factures et des dettes? Vous sentez-vous perdu lorsque les autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour s'informer sur l'argent.

Lire la suite , êtes conscient des risques et évitez les erreurs courantes, tout ira bien. Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le prêt entre pairs?

Le prêt P2P est comme un eBay pour les prêts. C'est un très dur analogie, nous allons donc développer un peu à ce sujet.

eBay est un marché ouvert qui permet aux acheteurs et aux vendeurs de se réunir en un seul endroit et d'échanger des marchandises, tout en évitant le besoin d'un détaillant. En d'autres termes, eBay est la plate-forme en ligne qui facilite l'achat et la vente directs de biens entre personnes.

Le prêt P2P est très similaire, c'est pourquoi il est parfois appelé «prêt sur le marché». Au lieu de demander un prêt auprès d'un institution comme une banque, une coopérative de crédit ou un gouvernement, vous pouvez demander un prêt qui est soutenu par des gens ordinaires comme vous et moi - d'où "d'égal à égal."

La logistique réelle est un peu plus compliquée que cela, mais reste assez simple pour que n'importe qui puisse sauter en ligne et demander un prêt en quelques minutes.

En tant qu'emprunteur, tout ce que vous avez à faire est de remplir une demande en ligne rapide, qui implique une vérification des antécédents de crédit (une enquête «douce») et une explication de la raison pour laquelle vous voulez le prêt. En fonction de ces facteurs et de quelques autres, un taux d'intérêt vous sera attribué et votre demande de prêt sera publiée sur le marché.

En tant que prêteur, vous pourrez parcourir le marché pour les demandes de prêt. Chaque demande de prêt vous fournira des informations pertinentes sur l'emprunteur (par exemple, les revenus, les antécédents de crédit, raison du prêt) et si vous l’aimez, vous serez en mesure de financer une partie de la demande de prêt - ou la totalité, si vous souhait. Une fois le prêt remboursé, vous recevrez des paiements proportionnels au montant que vous avez investi.

Le prêt entre pairs vous convient-il?

Le prêt P2P ne convient pas à tout le monde. Est-ce une option viable lorsque vous avez besoin d'un prêt personnel rapide? Oui. Est-ce un moyen réalisable d'investir votre argent supplémentaire et de faire potentiellement de grands retours? Oui. Mais les risques en valent-ils la peine? Eh bien, explorons les avantages et les inconvénients des deux côtés.

Les avantages et les inconvénients de l'emprunt

L'un des principaux avantages de la voie du prêt P2P est que les taux d'intérêt ont tendance à être inférieurs à ce que vous pouvez obtenir, par exemple, dans une banque. Alors qu'un prêt personnel peut avoir un taux d'intérêt compris entre 12 et 20% auprès d'une institution financière (ce qui est encore beaucoup plus bas qu'une carte de crédit), un prêt P2P peut avoir pour aussi peu que 5% avec un bon crédit.

Un autre avantage énorme est que le processus de demande est beaucoup moins formel qu'un prêt traditionnel. Vous n'avez pas besoin d'autant de documentation, les vérifications de solvabilité sont «souples» plutôt que «dures», et même si votre crédit est mauvais, vous pouvez expliquer pourquoi. En outre, vous pouvez obtenir un prêt pour n'importe quelle raison tant qu'il y a des prêteurs qui investiront.

Enfin, les prêts P2P ne sont pas garantis, ce qui signifie qu’aucune garantie n’est requise. Cela en fait une option plus sûre que la souscription, une deuxième hypothèque, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou une carte de crédit sécurisée. Les prêts sont accordés uniquement en fonction de votre solvabilité.

L'une des meilleures façons de l'utiliser en tant qu'emprunteur est de consolider un tas de prêts à taux d'intérêt plus élevé Comment économiser des milliers: consolidez vos prêts étudiantsLe diplômé universitaire moyen de 2015 devra rembourser 35 000 $ en prêts. Voici comment la consolidation de prêts peut vous aider. Lire la suite dans le cadre d'un seul prêt P2P, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d'intérêts sur plusieurs années.

Mais tout n'est pas soleil et arcs-en-ciel.

Les taux d'intérêt pour les prêts P2P montent en flèche à mesure que votre solvabilité diminue, au point où vous pourriez avoir à payer plus d'intérêt qu'une carte de crédit (là encore, si vous en êtes à ce stade, vous n'avez probablement pas droit à un crédit cartes). Le taux d'intérêt le plus élevé au Lending Club, par exemple, est un énorme 31%.

Si vous êtes en retard dans les paiements, les frais peuvent être importants - et si vous manquez à votre prêt, les frais de recouvrement sont hors de ce monde. Les prêts P2P ont également tendance à favoriser des durées plus courtes, car les taux d'intérêt ont tendance à augmenter avec des demandes plus longues. Les mandats de plus de cinq ans sont rares.

Et ne vous attendez pas à un financement garanti. En 2014, Lending Club et Prosper ont affirmé que moins de 10% de leurs demandes de prêt étaient effectivement financées.

La confidentialité est une autre préoccupation. Bien que les places de marché réputées n'exposent pas vos informations les plus sensibles, vous devez tout de même vous méfier les détails qui sont montrés au public, en particulier aux prêteurs qui consultent le prêt demandes.

Maintenant, voici la chose: si vous avez un habitude de s'endetter Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de sortir de la detteImaginez ne pas avoir de dettes. Aucun solde à découvert ou factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Voyons les autres ingrédients. Lire la suite , vous devriez vraiment éviter les prêts P2P. La dette est une dette, et si vous ne contrôlez pas vos finances en ce moment, les prêts P2P auront très probablement pour effet de plonger plus profondément dans le trou.

Les avantages et les inconvénients du prêt

La vraie question que beaucoup de gens se posent lorsqu'ils entendent parler du prêt P2P est la suivante: pourquoi quelqu'un donnerait-il de l'argent à des inconnus pour des sous sur le dollar? Tout se résume à retour sur investissement.

Au cours des dernières années, les prêteurs P2P intelligents ont enregistré des rendements moyens de l'ordre de 6 à 12%. Dans le grand schéma des choses, c'est sacrément bon. Si vous diversifiez et prêtez 10 000 $ à des emprunteurs P2P, cela représente entre 600 $ et 1 200 $ par an en revenus passifs - et non seulement la plupart des prêteurs investissent plus que cela, mais certains ont connu des rendements encore meilleurs, jusqu'à 15% et au-delà.

En revanche, vous pourriez coller votre argent dans un compte d'épargne en ligne Économisez plus d'argent en utilisant ces 4 banques en ligneLes banques en ligne offrent souvent des taux et des avantages bien meilleurs que leurs homologues de brique et de mortier. Voici quatre des meilleures options pour les résidents américains. Lire la suite et gagnez jusqu'à 1% (vous aurez du mal à trouver un meilleur taux que celui-là) ou vous pouvez le garer à long terme des investissements comme un fonds indiciel et obtiennent un rendement moyen de 6 à 8%, mais avec des fluctuations d'une année à l'autre plus importantes que le P2P prêt.

Vous aurez besoin de beaucoup d'argent pour que cela en vaille la peine, mais les prêts P2P peuvent être un excellent moyen de diversifier. Répartissez vos ressources sur toute la gamme, des emprunteurs à risque élevé à rémunération élevée aux emprunteurs à faible risque et faible récompense, et tout ira bien.

Mais bien sûr, il y a quelques inconvénients à considérer.

Tout d'abord, les prêts P2P ne sont pas liquides. La beauté d'un compte d'épargne est que vous pouvez retirer votre argent à tout moment - mais une fois que vous avez investi dans un prêt P2P, il est difficile de retirer votre argent sur un coup de tête. (Là encore, cela est vrai pour la plupart des types de prêts et d'investissements à long terme.)

L'autre risque principal est que les emprunteurs feront défaut. La bonne nouvelle est que des services comme Lending Club et Prosper ont survécu à la récession de 2008, et s'il y a eu un moment où des défaillances généralisées auraient tué le mouvement P2P, c'était alors.

Cependant, lorsque les prêts sont en défaut de paiement, il vous incombe généralement de recouvrer les paiements en retard, ce qui peut prendre beaucoup de temps. De plus, si les emprunteurs font faillite, vous devrez manger la perte. (Les sites les plus réputés peuvent offrir des protections contre cela, mais uniquement jusqu'à une limite spécifiée.)

Et n'oubliez pas les taxes Comment payer les taxes sur les ventes eBay et CraigslistSi vous avez vendu des objets sur eBay, Craigslist ou ailleurs, vous devrez peut-être des taxes. Voici ce que vous devez savoir et comment procéder. Lire la suite ! Les dividendes sont considérés comme un revenu régulier. Ainsi, même si vos rendements nominaux peuvent sembler bons, les chiffres ne seront pas aussi beaux une fois que vous aurez tenu compte des impôts. Et même s'il est possible de radier des prêts en souffrance, vous devrez les radier individuellement - une douleur potentielle dans le cou lorsque vous vous diversifiez parmi des centaines d'emprunteurs.

Débuter avec le prêt peer-to-peer

Toujours intéressé? Génial! La vérité est que, malgré tous les risques impliqués, beaucoup de gens s'en vont heureux de l'expérience de prêt P2P - pas tout le monde, bien sûr, mais un pourcentage décent. Sinon, comment l'industrie des prêts P2P pourrait-elle avoir 10 ans et être plus forte que jamais?

Si vous souhaitez plonger, que ce soit en tant qu'emprunteur ou prêteur, voici les trois meilleurs sites américains que nous recommandons.

Le Lending Club est la plate-forme la plus connue pour les prêts P2P, allant jusqu'à se proclamer le marché de crédit n ° 1 en Amérique. Ce n'était pas le premier sur la scène, mais il a joué un rôle essentiel en apportant des prêts P2P aux masses. On pourrait faire valoir que les prêts P2P pourraient même ne pas exister aujourd'hui sans le Lending Club.

Des prêts aux particuliers et aux entreprises sont disponibles, chacun commençant à un minimum de 1 000 $ et 15 000 $ et allant jusqu'à un maximum de 40 000 $ et 300 000 $, respectivement.

Considérez qu'il a prêté plus de 11 milliards de dollars depuis sa création, et ajoutez à cela le fait qu'il est devenu public en 2014. Si cela ne vous incite pas à croire que le Lending Club est une plate-forme robuste avec un bel avenir devant lui, je ne sais pas ce qui le fera.

Prosper a été le premier véritable service de prêt P2P aux États-Unis et continue d'être l'une des meilleures plates-formes de l'industrie. Ayant prêté plus de 6 milliards de dollars depuis sa création, Prosper a une solide histoire et un avenir prometteur devant elle.

Des prêts aux particuliers et aux entreprises sont offerts, à partir d'un minimum de 2 000 $ jusqu'à un maximum de 35 000 $. La durée du prêt doit être de trois à cinq ans. Il n’existe pas d’autres options à ce jour.

Lancé en 2012, Upstart est l'un des plus jeunes acteurs sur le terrain - mais il a été cofondé par deux anciens employés de Google, ce qui confère beaucoup de crédibilité. La particularité d'Upstart est que votre solvabilité est en fait déterminée par votre éducation et votre expérience, et non par votre pointage de crédit.

Des prêts aux particuliers et aux entreprises sont disponibles, à partir d'un minimum de 1 000 $ jusqu'à un maximum de 50 000 $. La durée du prêt doit être de trois à cinq ans. Il n’existe pas d’autres options à ce jour.

En raison de l'absence de concentration sur les cotes de crédit, Upstart est extrêmement populaire parmi ceux dans la vingtaine et la trentaine. Beaucoup de ces jeunes n’ont pas été en mesure de se forger de solides antécédents de crédit, tout en ayant les moyens et la volonté de rembourser l’argent prêté.

Le prêt entre pairs en vaut-il la peine?

Cela peut être, dans les bonnes circonstances.

Si vous vous noyez dans une dette à taux d'intérêt élevé et que vous voulez un peu de répit, vous pouvez souscrire un prêt P2P avec des intérêts inférieurs et économiser de l'argent à long terme. Si vous avez besoin d'argent et que vous ne pouvez pas obtenir un prêt personnel traditionnel, un prêt P2P peut être une excellente option. Si vous voulez aller à l'école mais ne pouvez pas obtenir une aide financière 5 sites de recherche de bourses pour aider les étudiants à obtenir une aide financièreIl existe des moteurs de recherche de bourses d'études et des sites Web sur le Web. Chacun d'eux pourrait potentiellement vous conduire à une bourse d'études appropriée qui pourrait vous aider à économiser quelques dollars. Alors, voici ... Lire la suite , un prêt P2P pourrait être votre seule option.

Mais si vous songez à obtenir un prêt P2P pour veut et pas Besoins, alors nous déconseillons. Si vous êtes sujet à l'accumulation de dettes et à des dépenses sauvages, ne pas obtenir un prêt P2P.

Si vous êtes un investisseur, les prêts P2P peuvent être un moyen efficace de vous diversifier au-delà des actions, des obligations et de l'immobilier. Cela ne demande pas beaucoup d'efforts, le risque est ce que vous en faites et les rendements sont modérés à bons. N'oubliez pas de le traiter comme un investissement à long terme non liquide.

Avez-vous déjà envisagé des prêts P2P, en tant qu'emprunteur ou prêteur? Si vous avez déjà participé, nous aimerions savoir à quel point cela s'est bien passé. Le recommanderiez-vous ou non? Partagez vos pensées et expériences avec nous ci-dessous!