3 agences de crédit Blockchain changent notre relation avec l'argent

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La violation de données d'Equifax était choquante pour plusieurs raisons Equihax: l'une des violations les plus calamiteuses de tous les tempsLa violation d'Equifax est la violation de sécurité la plus dangereuse et la plus embarrassante de tous les temps. Mais connaissez-vous tous les faits? Avez-vous été touché? Que peux-tu y faire? Découvrez ici. Lire la suite . Pour de nombreuses personnes, Equifax a parfaitement illustré un problème majeur avec la protection des données personnelles et privées. Une agence qui existe uniquement pour recueillir des informations de crédit profondément personnelles est jugée insuffisante. Et puis, à la suite, le site de récupération est redirigé vers une page malveillante.

Nous pourrions continuer à parler d'Equifax toute la journée. Mais à ce stade, il est temps d'attendre avec impatience les leçons que nous pouvons en tirer. Mieux encore, nous pouvons parler de la technologie qui arrêtera une autre Perte de données de type Equifax en cours Comment vérifier si vos données ont été volées dans la violation d'Equifax

Des nouvelles viennent de faire surface concernant une violation de données d'Equifax qui affecte jusqu'à 80% de tous les utilisateurs de cartes de crédit américaines. Êtes-vous un d'entre eux? Voici comment vérifier. Lire la suite .

Cet article va examiner comment la blockchain et la décentralisation des agences de notation de crédit nous protégeront.

Qu'est-ce que la Blockchain?

La blockchain est la technologie sur laquelle reposent les crypto-monnaies Comment la blockchain de Bitcoin rend le monde plus sûrLe plus grand héritage de Bitcoin sera toujours sa blockchain, et ce magnifique morceau de technologie est sur le point de révolutionner le monde d'une manière que nous avons toujours pensé improbable... jusqu'à maintenant. Lire la suite (des exemples notables incluent Bitcoin et Ethereum). Expliquée de manière extrêmement simple, la blockchain est un registre de transactions pour les transactions numériques. Chaque fois qu'une transaction a lieu, elle est stockée dans un bloc. Le bloc est diffusé sur un réseau qui vérifie la transaction, ajoutant le bloc à la chaîne. La vérification du réseau arrête la même transaction ayant lieu deux fois et empêche la crypto-monnaie d'être dépensée deux fois.

Les Blockgeeks illustration ci-dessous offre un excellent guide visuel sur le fonctionnement de la blockchain:

La blockchain est révolutionnaire. Mais peut-être le plus grand positif de la blockchain sera son utilisation pour réduire la fraude.

Pourquoi les agences de crédit ne conviennent plus

Une agence de crédit existe uniquement pour suivre les transactions financières liées à une identité. Il s'agit essentiellement d'un service de réputation que d'autres institutions financières peuvent demander si vous êtes un bon prospect (ou non). Une agence de crédit régulière a plusieurs problèmes (dont beaucoup sont confrontés à toutes les grandes institutions de collecte de données).

Par exemple, les bases de données centralisées contiennent une énorme quantité de données d'identification personnelle. Comme nous l'avons vu à de nombreuses reprises, il s'agit de savoir quand - et non si - une violation se produira. (Comment geler votre crédit pour éviter le vol d'identité! Comment prévenir le vol d'identité en gelant votre créditVos données personnelles ont été compromises, mais votre identité n'a pas encore été volée. Pouvez-vous faire quelque chose pour atténuer vos risques? Eh bien, vous pouvez essayer de geler votre crédit - voici comment. Lire la suite )

En outre, la méthode d'identification des États-Unis - les numéros de sécurité sociale - est liée à une séquence numérique extrêmement basique. Les numéros de sécurité sociale ne sont pas véritablement sécurisés depuis longtemps et n'ont jamais été destinés à être utilisés de cette manière pour commencer. De plus, c'est essentiellement un mot de passe immuable lié à votre nom Comment les sites Web sécurisent-ils vos mots de passe?Avec les violations régulières de la sécurité en ligne signalées, vous êtes sans aucun doute préoccupé par la façon dont les sites Web traitent votre mot de passe. En fait, pour la tranquillité d'esprit, c'est quelque chose que tout le monde doit savoir… Lire la suite jusqu'à la fin des temps (ou la mort, selon la première éventualité).

L'utilisation d'un réseau de blockchain décentralisé serait complètement modifier notre relation avec les données privées Cinq façons de garantir la sécurité de vos données personnellesVos données, c'est vous. Qu'il s'agisse d'une collection de photographies que vous avez prises, d'images que vous avez développées, de rapports que vous avez écrits, d'histoires que vous avez imaginées ou de musique que vous avez collectée ou composée, elle raconte une histoire. Protege le. Lire la suite , ainsi que les agences qui le demandent sans donner recours aux utilisateurs pour le changer. (Tout le monde a un dossier de crédit, que vous ayez demandé ou non un crédit.) Les agences de notation jouent un un rôle important dans la société, mais qui est resté presque incontesté depuis leur création (Equifax a été fondée en 1899). Si leur seul rôle est un partenaire financier historique apprécié, celui qui refuse d'innover et perd nos données privées dans le processus, n'est-il pas temps de changer?

Contrôle de crédit Blockchain décentralisé

La blockchain est l'un des principaux mots à la mode de 2017. À côté de la crypto-monnaie, du Bitcoin et des ICO, la technologie blockchain reçoit une quantité importante de presse. C'est principalement pour les bonnes raisons. Un réseau qui favorise la transparence, est évolutif et applicable à un large éventail d'institutions quotidiennes change la donne. Mais comment fonctionnerait une agence de crédit basée sur la blockchain?

Pour commencer, une agence de crédit décentralisée basée sur la blockchain redonnerait du pouvoir aux candidats. Actuellement, toutes les informations de compte sont récupérées avec peu de recours. Les agences de crédit considèrent les entreprises comme des clients. Les utilisateurs ne sont qu'une réflexion numérique.

Les utilisateurs peuvent offrir une autorisation expresse d'utiliser leurs données ou proposer différentes formes de données pour souligner leurs applications. Un exemple suggère d'utiliser des publications sur les réseaux sociaux pour évaluer la solvabilité. Bien que nous ayons vu des courtiers d'assurance tenter d'exploiter ce type de données, généralement au détriment du demandeur.

Un système basé sur la blockchain aurait également une plus grande agence sur l'historique des transactions. Comme les données standardisées sont accessibles en temps réel, l'interrogation de moments spécifiques d'une histoire devient plus facile. En outre, cela augmente la difficulté de masquer les indiscrétions de crédit précédentes, telles que les faux comptes, les fausses données et les fausses identités.

Les contrats intelligents sont une autre option. À un niveau de base, un contrat intelligent est un programme informatique ou un algorithme qui facilite ou applique un contrat. Le contrat est stocké et validé par la blockchain. En ce qui concerne une agence de crédit, les contrats intelligents peuvent sécuriser et appliquer des prêts décentralisés. Les utilisateurs peuvent miser sur la réputation fournie en calculant un large éventail de comptes numériques.

Cela résoudra-t-il tous les problèmes?

À première vue, il semble que la technologie de la chaîne de blocs résoudrait un nombre important de problèmes. Mais ce n'est pas aussi simple que ça. Décentraliser les bases de données des agences de crédit et introduire des contrats intelligents pour permettre un effet de levier dans les demandes de prêt est très bien. Mais dans de nombreux cas, cela ne fonctionnera tout simplement pas comme annoncé.

Pour commencer, la technologie blockchaindans son état actuel n'est pas bien adapté à la vaste gamme de données d'identification personnelles et privées requises pour une agence de crédit. La couche supérieure de données - les transactions financières - fonctionnerait bien. Mais la couche secondaire de consultation et de données privées n'est pas entièrement prête à faire la transition.

De plus, les contrats intelligents ne sont pas toujours ce que les gens pensent. Ils sonnent bien. Après tout, ils sont «intelligents». Mais ils ne peuvent pas faire certaines choses, et surtout cacher vos données confidentielles. Une fois que le bloc contenant vos données est actif sur une blockchain ouverte, il est accessible à tous. Cacher des données, même chiffrées, dans un contrat intelligent, est (au moins à ce stade) une tâche difficile. Il existe des mécanismes en développement pour lutter contre ce problème, mais la meilleure pratique actuelle consiste simplement à garder ces données loin de la blockchain.

Équilibrage des exigences en matière de données

Cependant, l'introduction d'un registre de données ouvert et facilement accessible ne réjouit pas tout le monde. Comme je l'ai dit plus haut, les données seraient accessibles sur une blockchain décentralisée vérifiée par n'importe qui. Cela signifie qu'une fois les données vérifiées dans le cadre de la chaîne, elles sont accessibles à tous. Cela crée un problème différent.

Beaucoup de gens sont extrêmement en colère contre Equifax pour avoir divulgué leurs données d'identification privées à un pirate ou à des pirates encore inconnus. Mais s'il n'y avait pas eu de violation de données, leurs données privées restaient théoriquement sécurisées, à l'abri des regards indiscrets. Tout le monde ne téléchargera pas une blockchain complète relative à une agence de crédit. Mais certains le feraient, surtout si vous utilisez une blockchain ouverte.

Blockchains privées

Bien sûr, ce n'est pas une nouvelle question de technologie blockchain. Il est tout à fait possible de construire une blockchain privée à l'usage exclusif d'une organisation ou d'une entreprise. Une blockchain privée s'éloigne des fondements de la technologie. Au lieu d'être ouverte, une organisation ou un individu contrôle étroitement tout accès. Au lieu de permettre à un réseau entier d'utilisateurs individuels de vérifier les transactions, le devoir n'en incombe qu'à quelques-uns.

Les blockchains privées figureront dans la vie quotidienne, assez tôt. Ils intéressent particulièrement les institutions financières dont les clients exigent la confidentialité. Une blockchain privée peut fonctionner de deux manières:

• Confidentialité totale: Une seule personne, entité ou entreprise possède et exploite la blockchain. Les autorisations d'écriture sont extrêmement restrictives et les autorisations de lecture sont limitées dans une certaine mesure.
• Consortium: Un groupe d'utilisateurs ou d'entreprises présélectionnés contrôle. Les données doivent être vérifiées par l'ensemble du groupe (ou un pourcentage) avant d'être ajoutées à la blockchain.

Ainsi, bien que l'idée centrale d'un grand livre individuel demeure, l'accès ouvert ne l'est pas. Comme vous le verrez dans la section suivante, plusieurs organisations travaillent sur les problèmes de confidentialité et d'accès.

Agences de crédit et numéros de sécurité sociale

Il n'est pas clair quels seraient les résultats du passage à un système de vérification du crédit basé sur la blockchain. Les partisans de la technologie de la blockchain sont évidemment optimistes sur un commutateur. Entrer dans une inconnue sérieuse est trop pour les autres, cependant. Certaines entreprises font déjà le pas vers des services d'attestation d'identité blockchain.

Bloom est un protocole de bout en bout axé sur l'évaluation des risques et la notation du crédit. Il vise à offrir un écosystème de crédit complet ainsi que la possibilité pour des individus auparavant «non bancarisés» d'accéder au crédit. Le BloomID est au cœur de ce système, permettant aux utilisateurs d'établir une «identité fédérée mondiale avec des tiers indépendants qui garantissent publiquement leurs informations d'identité et leur statut juridique».

Le système Bloom met en œuvre la notation de nombreuses sources de données alternatives que nous avons précédemment envisagées, y compris les paiements de services publics cohérents, les paiements de services, etc. Pour ajouter de la valeur à une demande de crédit, les utilisateurs peuvent «impliquer» leurs pairs, comme une forme de cosignature. Les emprunteurs qui ont l'intention de faire défaut ne nuisent pas seulement à leur BloomScore (la version Bloom d'un pointage de crédit), mais aussi à leurs amis.

Les identités sont créées et vérifiées avec des sources réelles. Le réseau Bloom s'appuie sur des nœuds établis pour vérifier les informations d'identité de l'utilisateur. Tous les nœuds pré-ordonnés sont ouverts et également vérifiés. Ainsi, alors qu'un utilisateur peut demander un crédit en utilisant un ensemble de fausses informations, il est extrêmement peu probable qu'il reçoive une confirmation.

Bloom a lancé une ICO en novembre 2017 pour attirer les investisseurs et rehausser le profil de la plateforme.

MicroMoney vise à offrir des services de crédit aux quelque 2 milliards d'individus non bancarisés, dans 100 pays. Le service a été testé avec succès dans tout le Cambodge, le Myanmar et la Thaïlande et devrait être lancé en Indonésie, au Sri Lanka et aux Philippines dans les trois mois.

MicroMoney diffère de Bloom en ce que son objectif principal est de connecter de nouveaux clients aux services financiers existants. À leur tour, les nouveaux clients peuvent se connecter aux entreprises existantes ou démarrer leur propre entreprise en utilisant l'accès à de nouvelles lignes de crédit. Cependant, comme Bloom, MicroMoney appréciera une demande de crédit utilisateur avec des sources de données alternatives, y compris le comportement du Web et des réseaux sociaux, des listes de contacts et des services de messagerie.

De plus, l'algorithme MicroMoney suivra les emprunteurs pendant les formulaires de demande de crédit (remplis via une application pour smartphone pour mieux comprendre les habitudes privées des emprunteurs), en analysant leur décision fabrication. Certains paramètres incluent le temps que l'emprunteur prend pour remplir le formulaire, le nombre de fois que le champ de salaire change et les moments de doute pour des champs spécifiques. MicroMoney tirera parti de l'énorme quantité de données volumineuses disponibles pour développer des profils d'utilisateurs détaillés.

Enfin, MicroMoney a développé un algorithme d'auto-apprentissage qui exploite le réseau Microsoft Azure Neural pour calculer le risque. Plus il y a de prêts, plus l'algorithme apprend vite, plus les prêts risqués diminuent rapidement.

3. Paver

Pave est une agence de crédit alternative existante qui se concentre sur la souscription et le prêt à ceux qui ont des antécédents de crédit limités. Jusqu'à présent, Pave a fourni des fonds à plus de 1 600 personnes ayant des antécédents de crédit limités, en mettant l'accent sur les jeunes emprunteurs et les immigrants.

Pave a créé un nouveau profil de crédit mondial (GCP) que les utilisateurs peuvent emporter partout où ils vont. À leur tour, les utilisateurs peuvent demander un crédit dans n'importe quel pays tant que leur GCP est positif. Comme Bloom et MicroMoney, Pave exploitera de nouvelles formes de données financières pour offrir aux utilisateurs la possibilité de prouver leur solvabilité.

En outre, Pave permettra à leurs utilisateurs un plus grand contrôle sur les institutions qui peuvent accéder à leurs données financières privées. Les utilisateurs apporteront des corrections à leur historique financier (via un processus de vérification), monétiseront pleinement leurs données financières existantes, et plus encore. Pave met l'accent sur la sécurité et la confidentialité des utilisateurs, renforcée dans les jours suivant la confirmation de la violation d'Equifax.

Instaurer le changement

Deux choses doivent arriver.

Tout d'abord, l'abandon de l'utilisation des numéros de sécurité sociale comme principale forme d'identification. Le pays d'Europe de l'Est, l'Estonie, ouvre la voie en utilisant la technologie de la chaîne de blocs pour fournir une identification sécurisée à ses citoyens. Bien sûr, l'Estonie a une population de 1,316 million d'habitants - environ 0,35% de la population des États-Unis. Cela prendrait du temps, mais les avantages pour les citoyens américains seraient stupéfiants.

Ce ne sont pas des nouvelles. Rob Joyce, assistant spécial du président et coordinateur de la cybersécurité de la Maison Blanche, a récemment suggéré qu'une nouvelle le système devrait faire appel à des technologies telles qu'un «identificateur cryptographique moderne». Une carte d'identité estonienne contient une puce qui nécessite deux NIP codes. Le premier authentifie l'identité de la carte, le second fait office de signature numérique.

Le deuxième changement consiste à offrir «simplement» des opportunités de crédit blockchain aux citoyens et à illustrer pourquoi la nouvelle technologie bat les anciennes.

La fin des agences de crédit telles que nous les connaissons?

La violation de données d'Equifax a touché presque tous les citoyens adultes américains. Et même pendant que j'écrivais cet article, encore plus d'informations concernant la fuite ont émergé. Au Royaume-Uni, Equifax commençait tout juste à envoyer des lettres par courrier postal, malgré la fuite survenue quatre mois auparavant. (Sans parler du fait que la majorité des résidents du Royaume-Uni touchés n'ont aucune idée que l'entreprise détenait même leurs données.)

Mais est-ce la fin des agences de crédit telles que nous les connaissons?

Peu probable - du moins, pas encore. Malheureusement, la pénalité pour incompétence de rang, une série de violations de données Suivez les dernières fuites de données - Suivez ces 5 services et flux Lire la suite et l'échec après l'échec n'est… rien. En fait, les trois dirigeants d'Equifax qui ont vendu d'énormes quantités d'actions avant la fuite de données ont été libérés de tout acte répréhensible, et Equifax est protégé par les lois sur les sociétés. La seule sanction directe à ce jour est l'énorme baisse du cours de l'action Equifax.

Il n'y a pas d'alpinisme significatif pour une alternative à la blockchain simplement parce que la grande majorité des gens ne réalisent pas que c'est possible, et encore moins une option. Les lobbyistes des agences de crédit sont également fortement soutenus. Dans les jours qui ont suivi la fuite d'Equifax, TransUnion (une autre grande agence de crédit américaine) a embauché un certain nombre de nouveaux lobbyistes. Et les principaux clients commerciaux de ces agences de crédit - banques, prêteurs hypothécaires, spécialistes du marketing, etc. - restent rentables.

Jusqu'à ce qu'il existe un produit significatif illustrant les avantages de l'abandon des systèmes établis, ils sont là pour rester.

Souhaitez-vous accueillir une alternative à une agence de crédit basée sur la blockchain? Les agences de crédit détiennent-elles trop de pouvoir? Comment gérer les numéros de sécurité sociale à l'avenir? Faites-nous savoir vos pensées ci-dessous!

Crédit d'image: phonlamai /Depositphotos