Ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne santé

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La plupart des Américains assurés ont l'un des deux types de plans de soins de santé: un HMO (organisme de maintien de la santé) ou PPO (organisme fournisseur préféré). Généralement, les gens visent un plan qui établit un équilibre entre une faible franchise et des primes mensuelles.

Mais avec toutes les turbulences entourant l'Affordable Care Act («Obamacare»), de nombreux Américains envisagent une troisième option. C'est le HDHP avec HSA, ou un plan de soins de santé à franchise élevée avec un compte d'épargne santé.

De nos jours, un HDHP avec HSA peut vous fait économiser des milliers de dollars chaque année Simplement économe: comment apprendre les finances personnelles en toute simplicitéVous inquiétez-vous régulièrement des factures et des dettes? Vous sentez-vous perdu lorsque les autres parlent en utilisant le jargon financier? Voici la bonne nouvelle: il n'est jamais trop tard pour s'informer sur l'argent. Lire la suite . Malheureusement, parce qu'il y a tellement de mythes et d'idées fausses, de nombreux Américains hésitent à l'idée. «Franchises élevées? Êtes-vous fou?" Mais ce n'est vraiment pas aussi mauvais qu'il y paraît. Honnête!

Fonctionnement des comptes d'épargne santé

Tout d'abord: ne confondez pas un «compte d'épargne santé» avec un «compte de dépenses flexible», «santé compte de remboursement "ou" compte de dépenses de santé ". C'est particulièrement facile avec ce dernier, qui a le même initiales! Les différences dépassent le cadre de cet article, mais vous devez absolument savoir que ce n'est pas la même chose.

Un compte d'épargne santé est exactement ce que cela ressemble: un compte d'épargne que vous pouvez utiliser pour payer les frais et dépenses liés aux soins de santé. Cela comprend les franchises. Mais c’est plus que juste un compte d'épargne. Il est livré avec des avantages spéciaux qui le rendent extrêmement utile, ainsi que certaines restrictions qui vous empêchent de l'exploiter.

Notez qu'un HSA n'est pas un plan de soins de santé. Il est utilisé en conjonction avec un plan de soins de santé. Vous ne remplacez pas votre HMO ou PPO par un HSA. Au contraire, si votre HMO ou PPO est qualifié de HDHP, vous devenez alors admissible à utiliser un HSA avec votre plan.

Les avantages d'un compte d'épargne santé

Le principal argument de vente est que vous pouvez contribuer des dollars avant impôts à un HSA. Les contributions sont déductibles d'impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre obligation fiscale de la même manière que les contributions 401 (k) et IRA. En bref, mettre de l'argent dans votre HSA signifie vous payez moins d'impôts.

Non seulement cela, mais vos fonds HSA restent non imposés tant que vous les dépensez en dépenses de santé légitimes. Qu'est-ce qui compte comme légitime? Vous devriez consulter vos détails HSA pour plus de détails, mais les visites chez le médecin, les copays, la coassurance, les franchises, les médicaments sur ordonnance et en vente libre et les soins oculaires sont généralement tous légitimes.

Un autre avantage énorme est que les fonds HSA sont renouvelés d'année en année, distinguant les HSA des comptes de dépenses flexibles. Un FSA typique est remis à zéro à la fin de l'année, vous perdez donc tout argent que vous ne dépensez pas. Certains employeurs peuvent même verser des cotisations à votre HSA tout au long de l'année. C'est de l'argent gratuit!

Et n'oubliez pas que les régimes de soins de santé à franchise élevée ont des primes mensuelles considérablement plus faibles que les régimes de soins de santé à franchise faible ou moyenne. À tel point que vous vous démarquez généralement en termes d'économies de primes par rapport à frais déductibles.

Comment utiliser un compte d'épargne santé

Lorsque vous êtes éligible (voir les restrictions ci-dessous), vous pouvez ouvrir un HSA dans n'importe quelle banque qui prend en charge un tel compte. Votre employeur peut avoir une banque préférée. Une fois le compte ouvert, vous recevrez une carte de débit et éventuellement une méthode de vérification de votre solde en ligne.

Chaque fois que vous devez payer des frais liés aux soins de santé, vous pouvez simplement glisser la carte de débit comme n'importe quelle autre carte. Après cela, les fonds seront déduits de votre compte. Ce n'est pas beaucoup plus simple que ça.

Les restrictions d'un compte d'épargne santé

Afin d'être éligible pour un HSA en 2017, votre plan de soins de santé doit respecter ces directives IRS afin d'être considéré comme un HDHP:

• Franchise annuelle individuelle d'au moins 1 300 $.
• Franchise annuelle familiale d'au moins 2 600 $.
• Paiement individuel maximum d'au moins 6 550 $.
• Dépenses familiales maximales d'au moins 13 100 $.

Si vous souhaitez vous retirer d'un HSA pour une raison autre qu'une dépense de soins de santé admissible, le montant de votre retrait sera imposé et vous encourrez un pénalité supplémentaire de 10%.

Une poignée d'autres restrictions s'appliquent. Par exemple, vous n'êtes pas éligible si vous

• avoir un FSA ou HRA aux côtés d'un HSA;
• sont inscrits à Medicare, TRICARE ou TRICARE for Life;
• avez reçu des prestations VA au cours des trois derniers mois, à l'exception des soins préventifs, ou si vous avez une cote d'invalidité de la VA;
• sont éligibles pour être déclarés dépendants de l'impôt.

Pour plus de détails, consultez le Brochure de l'IRS sur les HSA, MSA, FSA et HRA.

Enfin, il existe des plafonds de cotisation annuels pour les HSA. En 2017, les limites sont

• 3 400 $ pour les régimes individuels (moins de 55 ans);
• 4 400 $ pour les régimes individuels (55 ans ou plus);
• 6 750 $ pour les plans familiaux (moins de 55 ans);
• 7 750 $ pour les plans familiaux (55 ans et plus).

Notez que vous devez répartir au prorata vos contributions HSA pour tous les mois pendant lesquels vous n'êtes pas éligible pour un HSA dans l'année. Par exemple, si vous êtes un particulier de moins de 55 ans et que vous n'étiez pas admissible en janvier et février, vous ne pouvez cotiser que 3 400 $ x 10/12 = 2 833 $ à votre HSA.

Une HSA est-elle la meilleure pour vous? Comment le découvrir

Le plus gros inconvénient d'une HSA est l'exigence d'un plan à franchise élevée.

La plupart des HDHP vous obligent à payer la plupart des dépenses de leur poche jusqu'à concurrence du montant déductible avant le plan commence à contribuer, et même alors, vous devez payer la coassurance jusqu'à ce que vous frappiez de votre poche maximum. Après cela, tout le reste est couvert à 100%. Les détails peuvent varier d'un plan à l'autre, mais cela a tendance à être la structure.

Mais les franchises HDHP sont compensées par des primes mensuelles moins élevées, ce qui peut vous faire économiser de l'argent. Regardons une comparaison pratique en utilisant deux plans qui ont été offerts à ma famille. Le premier est un plan de santé à faible franchise (LDHP), tandis que le second est le type de HDHP dont nous avons discuté.

• LDHP: 550 $ par mois / 750 $ déductible / 2000 $ de sa poche max / 20% de coassurance.
• HDHP: 300 $ par mois / 2500 $ déductible / 5000 $ de sa poche max / 20% de coassurance.

UNE personne très saine qui n'utilise jamais son assurance finirait par dépenser 6 600 $ par année pour le régime traditionnel à faible franchise et 3 600 $ par année pour le régime à franchise élevée. Non seulement ils économisent 3000 $ en primes annuelles avec le plan à franchise élevée, mais ils peuvent également économiser des milliers de dollars avant impôts dans une HSA.

UNE personne très malade qui maximise son assurance finirait par dépenser 8 600 $ par année pour le régime à faible franchise ou 8 600 $ par année pour le régime à franchise élevée. Mais rappelez-vous, le plan à franchise élevée peut être payé en utilisant des dollars avant impôts! Le paiement de 8 600 $ dans le scénario à faible franchise équivaut à peu près à 11 467 $ en dollars avant impôt. Dans cet exemple, le HDHP est en fait plus rentable si vous prévoyez d'atteindre le maximum de votre poche.

UNE personne typique qui utilise une partie de leur assurance, mais pas la totalité, est un peu plus difficile à évaluer. Par exemple, imaginez une visite aux urgences qui coûte 15 000 $. Sur le plan à faible franchise, vous n'aurez peut-être qu'à payer une quote-part de 200 $. Le plan à franchise élevée vous obligerait à payer la facture complète jusqu'à concurrence du montant déductible (2500 $), puis une coassurance de 20% sur le montant restant (12500 $ x 20% = 2500 $). S'il s'agissait de vos seuls frais médicaux toute l'année, le premier plan coûterait 6 800 $ pour l'année tandis que le second coûterait 8 600 $.

Et n'oubliez pas que les régimes à faible franchise ont tendance à offrir une meilleure couverture pendant la phase de soins de santé toujours payante. Par exemple, mon option de plan à franchise élevée ne commence à couvrir les tests de diagnostic qu'après avoir rencontré la franchise. Mon option de plan à faible franchise couvre 100% des tests de diagnostic avant même de rencontrer la franchise.

Comparaison des plans HSA et non HSA

D'accord, tout ce qui précède nécessite beaucoup de mathématiques, de calcul des nombres et de temps. Peut-être n'avez-vous pas la volonté ou les moyens de faire tout cela. N'y a-t-il pas un outil qui vous permettra de calculer les chiffres? En fait, oui!

Un utilisateur reddit nommé HSASpreadsheetGuy créé une feuille de calcul Google qui compare automatiquement les coûts potentiels d'un plan à franchise élevée avec HSA par rapport à un plan à faible franchise. Il tient également compte des considérations fiscales. Seuls deux plans peuvent être comparés à la fois, mais même ainsi, c'est extrêmement utile. Voici comment l'utiliser:

1. Ouvrez le tableur dans Google Sheets.
2. Aller à Fichier> Faire une copie… pour le copier sur votre propre Google Drive.
3. Remplissez les sections de la feuille de calcul: plan de santé à faible franchise, contributions annuelles à la FSA, plan de santé à franchise élevée, contributions annuelles à la HSA et taxes.
4. Regardez le résultat Coûts effectifs pour voir lequel offre le plus de valeur. Le graphique à droite est un excellent moyen de visualiser les différences.

Comme vous le verrez, plus vous contribuez à votre HSA, plus un plan à franchise élevée est avantageux. C’est la beauté d’une HSA: malgré la franchise élevée, vous payez avec des dollars avant impôts. Vous finissez donc par économiser beaucoup à long terme.

En bref, un HDHP avec HSA peut être un excellent économiseur d'argent pour quelqu'un qui est en très bonne santé ou très malade, mais seulement si vous contribuer autant que vous le pouvez à votre HSA. Si vous n’avez pas suffisamment d’économies pour couvrir votre maximum à tout moment, vous préférerez peut-être un plan à franchise moindre. Si vous n'êtes ni en bonne santé ni en mauvaise santé, vous préférerez peut-être un plan à franchise moindre.

N'oubliez pas: conservez vos reçus

C’est une chose d’être victime de déclarations de revenus frauduleuses Comment rester à l'abri de la fraude fiscale cette saison fiscaleLa fraude fiscale est en augmentation et le dépôt de vos impôts en ligne fait de vous une cible. Que pouvez-vous faire pour vous assurer que vous n'êtes pas victime de fraude fiscale cette année? Lire la suite . C'est une autre façon de commettre une fraude fiscale en utilisant abusivement votre compte d'épargne santé. Parce que les HSA sont faciles à abuser, vous devez être responsable des vôtres. Ne l'utilisez jamais pour des dépenses de santé non qualifiées. Si l'IRS vous audite, vous devez être en mesure de prouver les dépenses légitimes.

Ainsi, chaque fois que vous payez avec votre carte de débit HSA, vous devriez toujours obtenir un reçu. Que ce reçu soit papier ou numérique n'a pas d'importance tant que vous en obtenez un.

Si vous recevez un reçu papier, vous devez absolument le numériser en tant que document PDF Les meilleures applications de reçus pour la numérisation, le suivi et la gestion des facturesCes applications de scanner de reçus vous aideront à numériser, enregistrer et organiser chaque facture pour vos besoins personnels ou professionnels. Lire la suite . De nombreux outils existent pour cela, y compris des applications mobiles gratuites ou payantes ainsi que des scanners physiques pour votre ordinateur. Dans tous les cas, assurez-vous de stocker ces fichiers PDF en toute sécurité et assurez-vous de les sauvegarder 5 faits de base sur la sauvegarde que tout utilisateur de Windows devrait connaîtreNous ne nous lassons jamais de vous rappeler de faire des sauvegardes et de protéger vos données. Si vous vous demandez quoi, à quelle fréquence et où vous devez sauvegarder vos fichiers, nous avons des réponses simples. Lire la suite !

La raison secrète pour laquelle HSAs Rock

En plus de ce qui précède, il y a deux autres choses à savoir sur les HSA.

Tout d'abord, vous pouvez investir des fonds HSA sans payer d'impôt sur les revenus. En ce sens, un HSA constitue un excellent véhicule de retraite aux côtés d'un 401 (k) et d'un IRA. Mais c'est sans doute encore mieux, car c'est un avantage triple fiscal. Vous pouvez contribuer de l'argent avant impôt, les revenus de placement ne sont pas imposés et vous pouvez effectuer des retraits en franchise d'impôt sur les dépenses de santé admissibles.

Deuxièmement, vous pouvez reporter les retraits des dépenses de santé à l'avenir. Supposons que votre visite chez le médecin vous coûte 100 $ aujourd'hui. Vous pouvez le payer de votre poche, enregistrer le reçu, puis effectuer un retrait de 100 $ de votre HSA à tout moment à l'avenir. Il n'y a pas de limite de temps entre le moment où vous engagez des frais de santé et le moment où vous pouvez effectuer un retrait.

Beaucoup de gens avertis sur le plan financier laisseront leurs contributions dans leurs HSA, les investiront sur le marché, les laisser croître grâce à des intérêts composés et effectuer des retraits différés lorsqu'ils atteindront un avenir âge, comme la retraite 5 conseils de finances personnelles acceptés à ignorerIl y a beaucoup de bons finances personnelles, mais il y a quelques conseils financiers que vous devez absolument ignorer. Voici cinq des plus courants. Lire la suite . (La limite de cotisation annuelle signifie qu'il y a un coût d'opportunité à effectuer des retraits. N'oubliez pas que vous ne pourrez pas verser cet argent plus tard.)

Si vous prévoyez prendre sa retraite le plus tôt possible Pouvez-vous prendre votre retraite tôt? Ces calculatrices vous le dirontL'indépendance financière et la retraite anticipée (FEU) sont de grands objectifs, mais comment savoir s'ils sont possibles? Ces calculatrices vous aideront. Lire la suite , un HSA est un outil d'investissement extrêmement efficace. Certains suggèrent même de le prioriser par rapport à votre 401 (k) et IRA après avoir profité des avantages de contrepartie de l'entreprise. Vous ne savez pas si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite? Voir maintenant avec ces astucieux calculateurs et outils de retraite Épargnez-vous suffisamment pour la retraite? Découvrez avec ces 9 outilsÉpargner pour la retraite est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire - mais comment savoir si vous avez suffisamment épargné? Voici 9 outils pour vous aider à le découvrir. Lire la suite .

J'espère que vous pouvez maintenant voir pourquoi les HSA peuvent être incroyables dans les bonnes circonstances. Qu'est-ce que tu penses? Êtes-vous heureux de payer des primes plus élevées pour des franchises moins élevées? Partagez vos pensées avec nous dans les commentaires!

Crédits image: mirtmirt / Shutterstock