Remboursements pour les cartes de crédit et PayPal: ce que vous devez savoir

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Imaginez dîner au restaurant. Vous recevez votre chèque et tout va bien, vous ajoutez donc votre pourboire à la facture et le chargez sur votre carte de crédit (pour récolter toutes ces récompenses impressionnantes). Mais trois jours plus tard, vous vérifiez votre compte en ligne et voyez que le restaurant vous a facturé 10 $ supplémentaires.

Maintenant tu fais quoi?

Des trucs comme celui-ci ne sont peut-être pas un événement quotidien pour vous, mais cela arrive beaucoup plus souvent que vous ne le pensez - et ce qui est malheureux, c'est que la plupart des gens ne sont pas assez attentifs pour attraper le problème, ou ils le haussent parce que corriger le problème serait trop tracas. Eh bien, c'est votre argent et vous avez le droit de récupérer cet argent!

Tout d'abord, contactez toujours le commerçant qui vous a surfacturé et essayez de trouver une solution civile (c'était probablement une erreur honnête). Mais s’ils refusent, c’est à ce moment-là que vous vous tournerez vers votre option de dernier recours:

la rétrofacturation. Et oui, il existe de nombreuses autres situations où une rétrofacturation est utile, surtout si vous magasinez régulièrement en ligne 7 astuces qui vous aideront à gaspiller moins d'argent en ligneQui a besoin de volonté quand vous pouvez vous tromper en dépensant moins d'argent en ligne? Lire la suite .

Qu'est-ce qu'un rejet de débit?

Lorsque vous payez quelque chose avec une carte de crédit, la banque des charges Votre compte. Si vous n'êtes pas satisfait ou devez faire un retour, vous négociez avec le marchand pour recevoir un rembourser. Mais s'ils n'émettent pas de remboursement, vous pouvez vous adresser à la banque qui détient votre compte de carte de crédit et demander que votre carte refacturé.

Un remboursement et un rejet de débit sont pratiquement la même chose - les deux entraînent l'annulation des frais de votre carte de crédit - mais la différence est qu'un remboursement est émis par le commerçant alors que le rejet de débit est effectué par la banque de votre crédit carte.

Si vous utilisez PayPal, vous pouvez faire quelque chose de similaire à un rejet de débit, mais cela s'appelle simplement un litige de transaction au lieu d'un rejet de débit, car PayPal n'est pas un crédit - sauf si vous avez un Carte de crédit PayPal 5 questions à se poser avant d'obtenir une carte de crédit PayPalLa PayPal Extras MasterCard semble beaucoup, surtout si vous faites beaucoup de courses en ligne. Mais devriez-vous en demander un? Lire la suite , ce qui nécessiterait une rétrofacturation. À toutes fins utiles, cependant, les deux servent le même but.

Raisons les plus courantes de rejet de débit

La rétrofacturation existe pour protéger les consommateurs. Les banques ne veulent pas perdre leur temps à jouer le rôle d'arbitre entre les consommateurs et les commerçants, elles restent donc généralement à l'écart et préfèrent que vous élaboriez une solution directement avec le marchand.

Mais lorsque le commerçant ne se conforme pas à certaines règles établies par la banque (que le commerçant doit pour accepter les paiements par carte de crédit), la banque interviendra et prendra les choses en main. mains. C'est la théorie, au moins, et lorsque cela se produit, c'est souvent en votre faveur.

Voici les raisons les plus courantes et acceptables d'un rejet de débit:

• Services non fournis. C'est lorsque vous payez pour un service qui est déformé par le commerçant et que vous sentez que vous avez été trompé.
• Marchandise non reçue. C'est lorsque vous payez un article qui n'arrive pas dans un délai raisonnable, que ce soit en raison de problèmes de livraison, de retards d'expédition ou de toute autre chose.
• Marchandise défectueuse. C'est lorsque vous payez un article mais qu'il arrive dans un état endommagé, inopérant ou autrement déficient.
• Marchandise non conforme à la description. C'est lorsque vous payez un article mais qu'il arrive dans un état qui ne vous satisfait pas. Par exemple, acheter un article marqué «Nouveau» qui est évidemment utilisé à son arrivée.
• Remboursement non traité. C'est lorsque le commerçant accuse réception d'une demande de remboursement mais ne traite jamais réellement le remboursement.
• Utilisation non autorisée. C'est lorsqu'un utilisateur non autorisé facture quelque chose à votre carte à votre insu ou sans votre consentement. Aussi connu sous le nom de transaction frauduleuse Comment fonctionne la fraude par carte de crédit et comment rester en sécuritéLes cartes de crédit et les cartes-cadeaux sont régulièrement volées. Comment les voleurs obtiennent-ils votre carte? Comment pouvez-vous vous protéger contre la fraude par carte de crédit? Lire la suite . Souvent liés à vol d'identité numérique 6 signes d'avertissement de vol d'identité numérique que vous ne devriez pas ignorerLe vol d'identité n'est pas trop rare de nos jours, mais nous tombons souvent dans le piège de penser qu'il arrivera toujours à «quelqu'un d'autre». N'ignorez pas les panneaux d'avertissement. Lire la suite .

Vous pouvez également être en mesure d'initier un rejet de débit pour d'autres raisons, mais ce sont celles que les banques accepteront le plus probablement.

La réalité des abus de rétrofacturation

Jusqu'à présent, tout sonne bien, n'est-ce pas? Maintenant, vous pouvez sortir et payer pour tout ce que vous voulez tout en sachant que vous pouvez toujours demander un rejet de débit si vous êtes même le plus petit mécontent, non? Qui se soucie des politiques de remboursement lorsque vous avez des rétrofacturations?

Eh bien, ce n'est pas si simple. Ce n'est pas parce que vous demandez une rétrofacturation que vous l'obtiendrez. La banque enquêtera sur la demande pour voir si elle est légitime.

Les banques savent que les consommateurs peuvent abuser des débits compensatoires. Ils veulent satisfaire les clients, mais ils veulent aussi satisfaire les commerçants. Si les marchands subissent trop de débits compensatoires frivoles, ils fermeront ou cesseront simplement d'accepter les cartes de crédit, et c'est une situation perdante-perdante-perdante pour tout le monde.

Et malheureusement, les abus ne sont pas rares. Les utilisateurs contraires à l'éthique commandent des articles, obtiennent exactement ce qu'ils avaient l'intention d'acheter, tout en émettant des débits compensatoires pour de l'argent «gratuit». C'est appelé fraude amicale ou fraude de rejet de débit, et en 2014, on estimait qu'environ 86% de tous les débits compensatoires étaient frauduleux.

Bien que la fraude par rétrofacturation ne soit pas exactement illégale, elle a de graves conséquences. Selon un Étude 2016 de LexisNexis, chaque dollar remboursé fait perdre aux commerçants environ 2,40 $ en amendes bancaires, pénalités, perte de produits et frais administratifs. C'est une affaire énorme qui peut sérieusement nuire aux entreprises légitimes.

À ce titre, les banques et les commerçants répriment les abus de rejet de débit et refusent de plus en plus les demandes. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une banque peut refuser votre rejet de débit:

• Le commerçant apporte la preuve que vous avez bien reçu ce que vous avez acheté.
• Vous n'avez pas de preuve que vous avez retourné un article défectueux.
• Vous ne donnez pas au commerçant une chance de résoudre le problème.
• Vous contestez quelque chose que vous avez acheté à l'étranger.
• Vous contestez un service après l'avoir pleinement utilisé, comme une chambre d'hôtel.
• Vous avez attendu trop longtemps pour demander le rejet de débit. La plupart des banques exigent que vous demandiez des rétrofacturations dans les 120 à 180 jours suivant la date d'achat.

Comment refacturer votre paiement

En supposant que vous ayez une raison valable de demander un rejet de débit, voici les étapes générales impliquées pour chaque grande banque:

1. Vous contactez la banque et contestez une transaction.
2. La banque vérifie la validité de votre réclamation. S'ils trouvent la réclamation invalide, le processus se termine ici et la banque vous facturera probablement des frais de traitement. Si la réclamation est valide, vous recevrez un remboursement provisoire.
3. La banque contacte la banque du commerçant pour récupérer son argent.
4. La banque du marchand vérifie la validité de la réclamation. Le commerçant aura la possibilité de fournir des preuves et de la documentation. Si la réclamation est jugée valide, la banque accorde la chargebac. En revanche, si la réclamation est invalide, le remboursement provisoire que vous avez reçu sera refusé.
5. Si une résolution ne peut être trouvée, l'affaire passe en arbitrage où vous et le commerçant présentez tous les deux vos affaires. Quel que soit le résultat, vous devrez probablement payer quelques centaines de dollars en frais d'arbitrage.

En ce qui vous concerne, la seule action que vous devez entreprendre est l'étape 1, auquel cas la banque se chargera de tout le reste dans les coulisses. (À moins que le cas n'atteigne l'étape 5, à quel moment vous êtes de nouveau impliqué.) Appelez le service client de votre banque pour initier le litige.

De même, si vous utilisez PayPal et que vous souhaitez contester une transaction:

1. Connectez-vous à votre compte PayPal.
2. À gauche, faites défiler vers le bas jusqu'à «En savoir plus sur votre compte» et cliquez sur Résoudre un problème dans notre centre de résolution.
3. Sous «Signaler un problème», cliquez sur Contester une transaction.
4. Sélectionnez l'élément que vous souhaitez contester et cliquez sur Continuer.
5. Suivez la procédure conformément au reste des instructions pour déposer votre litige avec PayPal. PayPal a tendance à se ranger du côté des acheteurs plutôt que des vendeurs, il y a donc de fortes chances que votre litige soit honoré.

Notez que PayPal exige que vous ouvriez le litige dans les 180 jours suivant la date d'achat.

Pour faire court, ce n'est qu'un des nombreux avantages de l'utilisation du crédit sur le débit ou l'argent comptant, et c'est pourquoi nous vous recommandons acheter de gros achats sur une carte de crédit lorsque cela est possible, mais seulement si vous êtes responsable de votre argent et ne pas se noyer dans la dette des consommateurs 10 podcasts qui vous aideront à économiser de l'argent et à vous désendetterIl existe de nombreux podcasts liés à l'argent, mais ces 10 sont les meilleurs pour vous aider à sortir de la dette et à maîtriser votre argent. Lire la suite .

À quelle fréquence achetez-vous avec une carte de crédit? Y a-t-il d'autres avantages ou protections dont vous profitez? Partagez avec nous dans les commentaires!