5 conseils de finances personnelles acceptés à ignorer

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Les finances personnelles sont une chose délicate. Tu trouveras toutes sortes de conseils sur Internet, et beaucoup d’entre elles sont contradictoires. Mais tu sais quoi? Les opinions dissidentes sont bonnes. Le vrai problème, c'est quand les gens proposent des lignes directrices en tant que règles strictes.

C'est pourquoi on l'appelle personnel finances - la bonne chose à faire diffère d'une personne à l'autre. Le plan d'action le plus intelligent pour John pourrait en fait être préjudiciable à Sue. Sans oublier que de nombreux conseils financiers de «bon sens» sont tout simplement mauvais au départ.

Dans cet article, nous allons parcourir plusieurs conseils courants en matière de finances personnelles et vous dire si vous devez les ignorer ou non.

1. «Porter les soldes mensuels sur les cartes de crédit»

C'est un énorme mythe qui peut vous coûter des milliers et des milliers de dollars à long terme. Fondamentalement, les gens vous diront de ne pas rembourser le solde de votre carte de crédit - que vous devez «porter» ce solde de mois en mois afin de préserver votre pointage de crédit.

C’est la pire chose que vous puissiez faire, et tout se résume au fonctionnement réel des cartes de crédit.

Chaque mois, vous recevez un relevé de carte de crédit. Cette déclaration comprend trois montants de paiement potentiels:

1. La balance minimum: le minimum absolu que vous pouvez payer pour éviter une marque de «retard de paiement» sur votre dossier de crédit.
2. Solde actuel: le montant total de la dette actuellement sur votre carte de crédit. En payant cela, votre compte sera ramené à 0 $.
3. Solde du relevé: le montant total de la dette qui se produira des frais d'intérêt si vous ne le payez pas avant la date d'échéance du relevé.

À moins que vous n'ayez accumulé beaucoup de dettes antérieures, le solde actuel et le solde du relevé seront généralement les mêmes. Le solde actuel peut également être supérieur au solde du relevé si vous effectuez des achats sur votre carte de crédit avant d'effectuer votre paiement mensuel.

Si vous effectuez des paiements minimums chaque mois, vous n'obtiendrez jamais de note de retard sur votre rapport de crédit, ce qui signifie que votre pointage de crédit ne sera pas affecté négativement. C'est pourquoi les gens pensent que le fait de porter un solde est bon pour votre pointage de crédit - ils ne voient aucun bruit, ils pensent donc qu'ils font la bonne chose.

Mais vous finissez par devoir des intérêts sur le solde impayé, et comme les taux d'intérêt des cartes de crédit dépassent souvent 20% APR, vous finissez par payer BEAUCOUP d'argent supplémentaire à long terme. C'est ainsi les gens finissent par se noyer dans une dette inéluctable Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de sortir de la detteImaginez ne pas avoir de dettes. Aucun solde à découvert ou factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Voyons les autres ingrédients. Lire la suite !

Vous ne devez JAMAIS payer d'intérêts uniquement pour maintenir votre pointage de crédit. Payer le solde du relevé à temps chaque mois a le même impact sur le crédit que payer le minimum à temps chaque mois - sauf que vous ne jetez pas des milliers de dollars d'intérêts en cours de route.

2. "Rembourser des prêts nuit à votre cote de crédit"

Lorsque les bureaux de crédit calculent votre pointage de crédit, ils prennent en compte de nombreuses choses - y compris quelque chose appelé mix de crédit. En termes de pointage de crédit, il vaut mieux avoir de nombreux types de crédit (par exemple, les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires) que d'avoir beaucoup d'un type de crédit.

Certaines personnes utilisent cela comme une raison pour renoncer au remboursement des prêts. Mais c'est mauvais pour la même raison que porter un solde de carte de crédit est mauvais: vous ne devez JAMAIS vous asservir à l'intérêt pour votre pointage de crédit.

Même si la combinaison de crédits est un facteur de score, son impact est relativement minime. Rembourser un prêt auto ou un prêt étudiant mai provoquer un ding, mais ce ding ne sera que temporaire. Vaut-il des centaines ou des milliers de dollars en paiements supplémentaires?

Non. Gardez le cap et votre score va récupérer en quelques mois 5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 moisAméliorer votre pointage de crédit semble compliqué et déroutant - mais cela ne doit pas l'être! Découvrez comment un écrivain est passé des années 300 aux années 600 en six mois. Lire la suite . De plus, les comptes remboursés restent dans votre dossier de crédit pendant 10 ans, il y a donc de fortes chances que cela n'affecte pas du tout votre solvabilité.

La seule exception est si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire au cours des 6 à 12 prochains mois, auquel cas vous voudrez tout faire pour maintenir ce pointage de crédit aussi haut que possible.

Vouloir vérifier votre dossier de crédit Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit en utilisant la technologieVotre pointage de crédit peut avoir une énorme influence sur votre vie financière. Nous expliquons comment il est calculé et comment vous pouvez l'améliorer. Lire la suite et tous les facteurs qui entrent en jeu? Il existe deux sites Web gratuits et très réputés que vous pouvez utiliser: Credit Karma et Crédit sésame. Notez que ces ne pas montrez votre score FICO! Cependant, certaines cartes de crédit ont des rapports de score FICO gratuits, y compris la Chase Slate et les cartes Discover It.

3. «Fermez vos cartes de crédit non utilisées»

Il n'y a qu'une seule bonne raison de fermer un compte de carte de crédit: il a des frais mensuels ou annuels et vous n'en tirez pas suffisamment profit pour compenser ce coût récurrent. Si vous avez un problème de dépenses, découpez vos cartes mais gardez vos comptes ouverts.

L'âge de l'historique de crédit est important pour le pointage de crédit. Si vous avez ouvert une carte de crédit à l’âge de 18 ans et que vous avez maintenant 25 ans, vous disposez de sept années de données à utiliser par les bureaux de crédit. Plus votre historique est long, plus votre score potentiel est élevé.

Avoir plus de cartes de crédit est meilleur pour votre taux d'utilisation du crédit. Le ratio d'utilisation est le montant de la dette de carte de crédit que vous avez par rapport à votre limite totale de carte de crédit - et idéalement, vous devriez maintenir votre utilisation en dessous de 35%. Plus que cela, votre score sera réduit. Plus vous avez de cartes, plus vous avez de flexibilité.

Les cartes de crédit sont bonnes pour les urgences. Si vous rencontrez une urgence et que vous n’avez pas d’économies pour la couvrir, c’est bien d’avoir des cartes de crédit comme filet de sécurité. C’est bien mieux que de plonger, par exemple, dans vos comptes de retraite!

Pour cette raison, si vous avez une bonne maîtrise de vous-même, cela pourrait être une bonne idée d'ouvrir une ou deux autres cartes de crédit. Nous avons déjà écrit sur façons de trouver les meilleures offres de cartes de crédit Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit en ligne avec ces 10 sites impressionnantsQue vous recherchiez des bonus d'inscription, des remises en argent, des programmes de récompenses ou des remises de fidélité, nous avons ce qu'il vous faut. Voici 10 sites qui vous aideront à trouver les meilleures offres de cartes de crédit. Lire la suite , alors vérifiez si c'est quelque chose qui vous intéresse.

4. «Louer, c'est jeter de l'argent»

Vous avez besoin d'un abri et vous allez payer entre 1 000 $ et 2 000 $ par mois pour cela, quoi qu'il en soit - ce ne serait pas le cas vous plongez plutôt cela dans une maison que vous pouvez éventuellement posséder plutôt que de louer un endroit qui «dévore» chaque dollar?

Eh bien, cela semble bien en théorie, mais ce n'est pas si simple.

Posséder une maison entraîne de nombreux coûts cachés. Les réparations, les remplacements et les mises à niveau sortent tous de votre poche, sans parler du temps et des tracas impliqués. Les taxes foncières et les frais HOA peuvent également être mortels dans certaines régions.

Posséder une maison est également un engagement à long terme. Êtes-vous prêt à vous installer pour cinq ans ou plus? Sinon, la location a du sens. Il vous donne la liberté de vous lever et de bouger si la situation l'exige.

Si vous avez un mauvais crédit, louez pendant que vous reconstruisez. Si vous avez un score dans les 500, il serait préférable de passer deux ou trois ans à reconstruire votre score avant d'obtenir un prêt hypothécaire. Vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt beaucoup plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars au cours des 15 ou 30 prochaines années.

Il y a beaucoup d'autres choses à considérer - trop pour être couvertes dans cet article - nous voulons donc vous signaler cette incroyable Calculateur de location ou d'achat par Le New York Times. Vous entrez des dizaines de détails spécifiques et il vous indique si une certaine maison à un certain prix est meilleure ou pire que la location. C’est l’un des meilleurs calculateurs de finances personnelles Les meilleurs calculateurs de finances personnelles et de budget pour gérer vos dépensesIl peut être difficile de mettre de l'ordre dans ses finances, mais avoir les bons chiffres sous la main facilite grandement les choses. Peu importe votre situation financière, nous avons les calculatrices dont vous avez besoin. Lire la suite là-bas.

5. «Économisez 10% de chaque chèque de paie à la retraite»

Tout d'abord, épargner pour la retraite n'est peut-être pas la meilleure chose à faire en ce moment. Je sais tout sur le pouvoir des intérêts composés, et je suis absolument d'accord que vous devez commencer à épargner le plus tôt possible, mais il peut y avoir des problèmes plus urgents à résoudre en premier.

La lourde dette des consommateurs doit être traitée. Si vous payez 20% APR sur 10 000 $ de dette de carte de crédit, il est absolument préférable de dépenser chaque dollar dans cette dette avant de ranger de l'argent dans un compte d'épargne de 1% ou d'espérer un rendement de 7% dans un indice fonds.

La seule exception est le jumelage d'entreprises sur un plan 401 (k). Contribuez autant que nécessaire pour obtenir le match complet, car il s'agit essentiellement d'argent gratuit que vous devriez engloutir. Sinon, oubliez la retraite jusqu'à ce que vous puissiez rompre la chaîne de la dette des consommateurs.

Un taux d'épargne de 10% peut ne pas être suffisant pour prendre sa retraite. Cela dépend, bien sûr, de votre revenu et de vos dépenses après votre retraite. Cela dépend également de la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite. Mais même si vous considérez 10% comme une simple directive, c'est probablement trop peu pour la plupart des gens.

Vous voulez savoir combien vous devez épargner pour avoir une retraite sûre? Découvrez cet incroyable calculateur de retraite Vous voulez prendre une retraite anticipée? Voici ce dont vous avez besoin pour économiser chaque moisQuand voulez-vous prendre votre retraite? Cette calculatrice rapide vous indique combien vous devez économiser chaque mois pour atteindre cet objectif. Lire la suite . Il tient compte de tous ces facteurs et vous permet de savoir quel doit être votre taux d'épargne pour atteindre vos objectifs.

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La retraite anticipée est une tendance croissante. En général, en supposant que vous commencez à 0 $ en valeur nette, un taux d'épargne de 10% vous permettra de prendre votre retraite dans un peu plus de 50 ans. Vous voulez prendre votre retraite au moment où vous avez, disons, 40 ans? Un taux d'épargne de 50% vous permettra de prendre votre retraite après environ 18 ans de travail.

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Quel est le pire conseil que vous ayez jamais entendu?

En cas de doute, respectez les principes fondamentaux des finances personnelles: réduire vos dépenses et augmenter vos revenus. Si vous pouvez réussir, de bonnes choses viendront à vous.

En ce qui concerne la réduction des dépenses, nous avons écrit sur réduire les dépenses des ménages, profiter de la technologie et des gadgets avec un budget limité, et habitudes technologiques qui peuvent vous faire économiser de l'argent.

Quand il s'agit d'augmenter vos revenus, vous voudrez peut-être ces carrières technologiques les mieux rémunérées de l'année. Vous pouvez également essayer de compléter votre travail de jour avec ces emplois «micro» secondaires et ces méthodes pour gagner de l'argent en ligne.

Alors dites-nous: quel est le pire conseil financier que vous ayez jamais reçu? Comment allez-vous dans votre propre parcours de finances personnelles? Partagez un commentaire avec nous ci-dessous!