5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 mois

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À un moment donné au cours de la dernière année, j'avais une cote de crédit de l'ordre de 300. C'est horrible. C’est un score auquel vous vous attendez si vous venez de déposer le bilan. Je n'ai pas peur de l'admettre, car en environ six mois, j'avais porté ce score à près de 700.

Améliorer votre pointage de crédit Comment améliorer et surveiller votre pointage de crédit en utilisant la technologieVotre pointage de crédit peut avoir une énorme influence sur votre vie financière. Nous expliquons comment il est calculé et comment vous pouvez l'améliorer. Lire la suite ne doit pas être un processus compliqué et compliqué. Avec seulement quelques comportements et actions simples, vous pouvez rapidement augmenter votre pointage de crédit en quelques mois seulement. Je l'ai fait avec ces six étapes, et vous aussi.

Ce guide contient des informations provenant de bureaux de crédit et d'établissements de crédit respectés. Il est donc plus fiable que tout ce que vous trouverez sur n'importe quel forum ou petit blog en ligne. En plus d'apprendre à améliorer votre score, vous trouverez de nombreuses ressources pouvant vous aider. Commençons donc à augmenter ce pointage de crédit!

1. Comprenez votre utilisation du crédit

Le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est ce qu'on appelle l'utilisation du crédit.

Cela semble compliqué, mais ce n'est pas le cas.

L'utilisation du crédit est le rapport entre votre crédit disponible (toutes vos limites de crédit) et votre crédit total utilisé (tous vos soldes créditeurs). Lorsque vous divisez vos soldes par vos limites de crédit et que vous multipliez par 100%, vous devriez vous retrouver avec un nombre inférieur à 30%. Cela représente une utilisation «saine» du crédit. Cela conduit également à une cote de crédit très élevée.

Experian, l'une des plus grandes agences d'évaluation du crédit, explique ceci:

… L'un des facteurs les plus importants dans les cotes de crédit est la proximité de vos soldes avec vos limites de crédit. Les cotes de crédit additionnent les limites et les soldes de vos comptes renouvelables afin de calculer votre ratio solde / limite global, ou taux d'utilisation. Plus votre taux d'utilisation est élevé, plus l'impact négatif sur vos scores est important.

Vous pensez probablement qu'un moyen rapide d'augmenter votre score instantanément est de simplement payer chaque carte de crédit et de ne jamais les utiliser, non? C'est vraiment faux. Croyez-le ou non, une utilisation de 0% est en fait une mauvaise chose.

En 2016, Credit Karma Découvrez instantanément votre pointage de crédit gratuitement avec Credit Karma Lire la suite a examiné les cotes de crédit par rapport aux ratios d'utilisation de ses 15 millions de membres et a découvert une tendance très intéressante.

Les personnes ayant une utilisation de 0% du crédit avaient en fait un score de crédit pire que celles ayant une utilisation de 1 à 20%.

Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que pour construire un pointage de crédit, vous devez avoir beaucoup de crédit disponible que vous n'utilisez pas, mais vous devez essayer d'utiliser 1% à 20% de cette limite totale.

Les autres actions de cet article doivent être adaptées à votre situation et à votre taux d'utilisation actuel. Personne ne part de la même situation. Par exemple:

• Si vous avez utilisé au maximum cinq cartes de crédit avec une limite de 4 000 $ chacune, vous êtes à 100% d'utilisation.
• Peut-être que vous avez une seule carte de crédit avec une limite de 500 $, et que vous l'utilisez pour acheter 300 $ de produits d'épicerie chaque mois. Même si vous le payez en totalité, votre utilisation peut osciller entre 0% et 60%, selon le moment où le bureau de crédit extrait ses données.
• Peut-être que vous n'utilisez que 20% de votre crédit disponible, mais que vous ratez occasionnellement un prêt étudiant ou paiements hypothécaires Meilleures calculatrices hypothécaires en ligne et comment les utiliserIl peut être difficile de déterminer combien une hypothèque vous coûtera à long terme, mais ces calculatrices vous facilitent la tâche, peu importe la quantité d'informations dont vous disposez. Lire la suite . Votre situation nécessite un ensemble différent d'actions.

La meilleure façon de démarrer ce processus, avant de continuer avec cet article, est de déterminer votre utilisation de crédit. Vous pouvez additionner tous vos soldes de carte de crédit et de prêt, les diviser par les soldes limites maximums sur ces comptes et multiplier par 100%. Ou vous pouvez utiliser l'un des outils ci-dessous.

Aide à l'utilisation du crédit

Ne vous inquiétez pas d'essayer de déterminer vous-même votre utilisation du crédit. Il existe de nombreuses ressources disponibles pour vous aider à le calculer.

• BizCalcs.com est un site qui héberge un assortiment de calculateurs de finances personnelles Les meilleurs calculateurs de finances personnelles et de budget pour gérer vos dépensesIl peut être difficile de mettre de l'ordre dans ses finances, mais avoir les bons chiffres sous la main facilite beaucoup les choses. Peu importe votre situation financière, nous avons les calculatrices dont vous avez besoin. Lire la suite pour vous aider dans vos décisions financières et votre budget. C’est là que vous trouverez cette solution facile à utiliser calculateur d'utilisation du crédit. Tapez simplement tous vos soldes et limites de crédit et laissez la calculatrice faire le reste.

• Credit Karma est un favori quand il s'agit de surveiller votre situation de crédit. Non seulement le site vous montre votre pointage de crédit global, mais il vous donne également votre utilisation globale du crédit tirée directement de votre rapport de crédit. Aucun calcul manuel requis!

Bien sûr, l'utilisation du crédit est assez simple pour vous une simple feuille de calcul 15 modèles de feuilles de calcul Excel pour gérer vos financesGardez toujours une trace de votre santé financière. Ces modèles de feuilles de calcul Excel gratuits sont les outils dont vous avez besoin pour gérer votre argent. Lire la suite et un peu de temps. Prendre le temps de savoir où vous en êtes avec votre crédit est une première étape cruciale pour le mettre en ordre.

2. Réglez avec vos débiteurs

Laisser mon pointage de crédit descendre dans les années 300 peut sembler une idée terrible, mais j'avais un plan. Le problème était que je devais laisser mon réservoir de score afin de pouvoir commencer à travailler à son amélioration. Laissez-moi vous expliquer ma situation, et cela pourrait vous aider à mieux comprendre la vôtre.

Grâce à une combinaison de Dépenses excessives sur plusieurs cartes de crédit Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit en ligne avec ces 10 sites impressionnantsQue vous recherchiez des bonus d'inscription, des remises en argent, des programmes de récompenses ou des remises de fidélité, nous avons ce qu'il vous faut. Voici 10 sites qui vous aideront à trouver les meilleures offres de cartes de crédit. Lire la suite alors qu'à l'université et que notre famille était frappée par une crise médicale majeure une dizaine d'années après l'obtention du diplôme, nous étions confrontés à la situation suivante:

• 100 000 $ en crédit disponible et 30 000 $ en soldes rotatifs, soit une utilisation de 30%;
• Montant des paiements médicaux pour les traitements en cours approchant 1 200 $ par mois;
• Chirurgie du dos qui a ajouté au fardeau financier médical déjà existant;
• Pas moyen de tout payer.

Étant donné que je suis le genre de personne qui occupera trois emplois plutôt que de déposer le bilan, je payais le minimum solde sur toutes nos cartes de crédit et de payer toutes les factures de ménage régulières à temps, mais ne pas payer le hôpital. Il ne restait tout simplement pas assez d'argent.

Un tel scénario ne fonctionne que pendant si longtemps, et à un moment donné, vous allez toucher le point de non-retour, et nous l'avons fait. Trouvez quelque chose ou déposez le bilan. Dans les deux cas, ma cote de crédit de près de 800 était en danger.

Après avoir fait quelques recherches, voici ce que j'ai découvert. Si vous avez une raison valable, comme les frais médicaux, vous pouvez négocier un règlement avec les créanciers. J'ai donc commencé à appeler.

D'autres raisons justifieront également un règlement, comme une perte d'emploi, un décès dans la famille ou toute autre raison de subir une baisse considérable de vos revenus.

Vous aurez également besoin d'une grosse somme forfaitaire en espèces. Emprunter de votre plan de retraite 401 (k) est une option si vous n'avez pas d'autre choix. Il n'est pas considéré comme un prêt réel, il n'apparaît donc pas sur votre rapport de solvabilité. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50% du solde de votre plan sans pénalité. Cependant, avant d'emprunter cette voie, voyez si un membre aisé de la famille pourrait envisager de vous accorder un prêt à la place, car il peut être désastreux de plonger dans votre épargne-retraite à long terme.

De combien aurez-vous besoin? Selon vos compétences en négociation, vous pourrez vous contenter de 40% à 60% du solde de votre carte de crédit.

Voici comment passer par le processus de négociation:

1. Calculez le pourcentage de votre dette que vous devez à chaque créancier. Divisez votre somme forfaitaire entre les créanciers en utilisant ces pourcentages. Vous ne pouvez pas offrir plus que ce montant pour chaque créancier lors de la négociation.
2. Arrêtez de payer vos cartes de crédit pendant plus de six mois. Payez toutes les autres factures à temps. Votre pointage de crédit chutera. Ça va.
3. Après six mois, appelez les créanciers et expliquez-leur que vous avez une somme forfaitaire à distribuer à vos créanciers et offrez-leur 30% du solde. Ils se moqueront et diront non. Remerciez-les et raccrochez. Attendez un mois et appelez à nouveau.
4. Ils vous offriront des plans de paiement inférieurs. Ils menaceront de vous poursuivre. Dites simplement que vous n'avez pas d'argent, seulement une somme forfaitaire à distribuer à tous les créanciers, à prendre ou à laisser. S'ils disent non à 40%, raccrochez et rappelez dans un mois. Leur musique changera avec le temps.
5. Finalement, soit eux, soit vous offriront quelque chose dans la fourchette de 40% à 60% du solde. Ne soyez pas gourmand. Demandez combien vous pouvez payer à l'avance pour que l'accord de règlement soit envoyé par écrit. Une fois que vous l'obtenez, payez le reste.
6. N'oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur la partie du règlement que vous avez radiée.

Pourquoi devez-vous vous installer?

Parce que si vous devez déjà presque le maximum sur toutes vos cartes de crédit, aucun des conseils ci-dessous ne fonctionnera. Votre utilisation passe par le toit, et vous êtes essentiellement pauvre en dettes Comment devenir riche: le moyen le plus rapide de sortir de la detteImaginez ne pas avoir de dettes. Aucun solde à découvert ou factures impayées. Il existe un moyen infaillible de vous sortir de la dette. Cela commence par un plan et une certaine discipline. Voyons les autres ingrédients. Lire la suite .

Vous devez réduire vos soldes par tous les moyens nécessaires. Si vous n'avez pas de raison médicale ou liée à l'emploi de vous installer, vous devez réaffecter votre budget mensuel Les meilleurs livres électroniques gratuits pour vous renseigner sur les finances personnellesSi vous voulez prendre de l'avance dans la vie, les finances personnelles sont une compétence nécessaire. Assurez-vous d'être à jour avec ces super livres électroniques gratuits. Lire la suite et consacrez autant de vos revenus que possible au remboursement de ces soldes le plus rapidement possible. Une fois arrivé à ce point, vous êtes prêt à passer à autre chose.

Ressources pour le règlement de la dette

Dans mon article sur utiliser Excel pour gérer votre vie Comment utiliser Microsoft Excel pour gérer votre vieCe n'est un secret pour personne que je suis un fan absolu d'Excel. Cela vient en grande partie du fait que j'aime écrire du code VBA, et Excel combiné avec des scripts VBA ouvre tout un monde de possibilités ... Lire la suite , J'ai inclus une section sur la gestion de la dette qui vous montre comment utiliser Excel pour rembourser votre dette en utilisant une approche boule de neige.

Si vous luttez uniquement avec des dépenses excessives, mais en fait j'ai assez d'argent pour payer vos dettes, alors l'approche Excel ci-dessus est la meilleure. Cela peut vous aider à déterminer quelle part de votre budget vous devez allouer à vos paiements de dette chaque mois, et cela vous aidera à vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

Si vous n’ont pas assez d’argent pour effectuer des paiements, alors vous allez devoir considérer régler ces dettes 3 conseils pour battre les créanciers en cas de faillite (ou en retard avec des factures)Les problèmes financiers graves sont parmi les situations les plus stressantes qu'une personne puisse rencontrer. Suivez ces conseils pour laisser la technologie alléger une partie du fardeau. Lire la suite , soit par un prêt de consolidation, soit par une forme de faillite. Les services de conseil en crédit sont une option si vous souhaitez régler vos dettes mais ne vous sentez pas à l'aise de les négocier par vous-même.

• Allégement de la dette est accrédité par Consumer Affairs. C'est un service qui gère pour vous la négociation de règlements avec les débiteurs et organise un plan de paiement qui fonctionne avec votre budget. N'oubliez pas que vous payez des frais à Freedom, de sorte que vous n'économiserez pas autant d'argent que si vous négociiez vous-même des règlements comme décrit ci-dessus.
• Dette nationale est également accrédité et vous aidera à gérer vos dettes, qu'elles soient garanties, non garanties, commerciales ou autres.
• le Fondation nationale pour le conseil en crédit est une organisation à but non lucratif qui vous aidera à faire un aperçu de votre situation d'endettement. Cela aidera non seulement avec les dettes de carte de crédit, mais aussi avec les prêts étudiants, les prêts hypothécaires, les conseils en matière de faillite, etc.

Quelle que soit l'option que vous choisissez, assurez-vous de choisir celle qui convient à votre situation.

3. Consolider en une seule dette

Peut-être que votre problème n'est pas une surcharge d'énormes soldes, mais une surcharge de petits. Vous payez peut-être un paiement minimum de 100 $ sur cinq cartes de crédit portant chacune un solde d'environ 1 000 $. Les sociétés d'évaluation du crédit considèrent cela comme un coup contre vous.

John Ulzheimer, un expert en crédit qui travaillait pour FICO et Equifax, expliqué à Bankrate que ceux-ci sont considérés comme des «soldes nuisibles», et si vous pouvez les consolider, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.

Il y a deux façons d'y parvenir. Si votre crédit est déjà très mauvais, vous devez transférer les soldes des cartes à limite inférieure vers moins de cartes à limite supérieure.

La deuxième et meilleure solution consisterait à demander à votre banque un prêt personnel à faible taux d'intérêt et à transférer l'intégralité de votre dette de carte de crédit à faible solde et à taux d'intérêt élevé sur le prêt. Cela n'est possible que si votre pointage de crédit est suffisamment bon pour vous permettre d'obtenir un taux d'intérêt plus bas dans votre banque.

Ressources pour la consolidation de dettes

Emprunter auprès de votre 401 (k) peut être la meilleure option pour vous, car il ne sera pas considéré comme une nouvelle dette et vous vous rembourserez des intérêts plutôt que de les payer à une banque. Cependant, si un prêt 401 (k) n'est pas une option, vous devrez alors sélectionner un prêt de consolidation de dettes. En ce qui concerne la consolidation de dettes, il existe de nombreuses escroqueries. Passez en revue les options suivantes pour vous assurer que vous faites le bon choix.

• Découvrir ne propose pas seulement des cartes de crédit, ils offrent également des prêts personnels. Si votre crédit est assez bon, un prêt personnel de Discover vous fournira un taux d'intérêt fixe raisonnable et des conditions de paiement flexibles.
• LightStream est une division de SunTrust Bank. Selon votre crédit, vous pourriez obtenir un prêt à un taux d'intérêt aussi bas que 1,99%. La consolidation de vos cartes de crédit à taux élevé en un prêt personnel à taux aussi bas augmentera non seulement considérablement votre crédit, mais vous permettra également d'économiser beaucoup d'argent en intérêts. Consultez le site Web et postulez.
• SoFi est une nouvelle opportunité de prêt de consolidation remarquable. Non seulement les taux d'intérêt sont raisonnables, mais cela inclut également la protection contre le chômage. Si vous perdez votre emploi, ce programme suspendra vos paiements de prêt sans pénalités négatives pendant trois mois à une année entière pendant la durée du prêt.
• FreedomPlus vous permet de demander un prêt personnel en ligne et, dans les 48 heures, vous pouvez disposer des fonds dont vous avez besoin pour régler vos dettes auprès des sociétés de cartes de crédit et les consolider toutes en un prêt personnel à faible taux.

4. Ne fermez pas de comptes!

Le prochain pointage de crédit consiste à augmenter l'âge de vos comptes de crédit. Si vous travaillez à déplacer vos soldes vers moins de cartes, laissez les comptes de carte de crédit vides actifs. Pourquoi? En raison de ce facteur de taux d'utilisation que j'ai mentionné plus tôt.

• Posséder 500 $ sur cinq cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacune est un taux d'utilisation de 10%. C'est excellent!
• Posséder un montant consolidé de 2 500 $ sur une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ est un taux d'utilisation de 50%. C'est mauvais!

Oui, consolidez votre dette sur une seule carte pour faciliter le paiement et simplifier les soldes, mais laissez ces autres comptes ouverts afin que votre crédit global disponible ne change pas!

Et si vous deviez régler des soldes et que vos comptes se ferment automatiquement?

Si vous avez réglé vos comptes en raison d'une maladie ou d'une perte d'emploi, ils seront probablement fermés et votre score baissera abruptement. Ce n'est que temporaire. Votre prochain travail sera de continuer à payer toutes vos factures à temps et de payer tous les autres prêts que vous avez (comme vos prêts auto ou hypothécaires). Votre pointage de crédit augmentera à nouveau, et quand il le fera après environ un mois ou deux, vous devriez recommencer à demander du crédit.

Cependant, cette fois-ci, vous ne devriez pas demander de crédit afin de maximiser à nouveau ces cartes. Vous devriez demander un crédit pour pouvoir les facturer avec modération et les rembourser immédiatement. Cela augmentera votre crédit disponible au fil du temps et améliorera également votre taux d'utilisation global.

5. Faites une demande de crédit avec parcimonie

Ce prochain conseil peut sembler contradictoire, selon ce que vous venez de lire.

Il est vrai qu’obtenir un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit augmentera votre crédit disponible et améliorera votre taux d’utilisation. Mais il est également vrai que chaque fois que vous postulez, une enquête atteint votre rapport de crédit et peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Oui, vous avez bien lu: vous devez demander un crédit et provoquer une baisse de votre score. Ensuite, prouvez que vous pouvez gérer votre nouvelle dette de manière responsable en l'utilisant à peine, augmentant ainsi votre score.

Experian explique cette technique comme suit:

Une façon de réduire l'amélioration de vos scores consiste à ouvrir des comptes de crédit supplémentaires et à maintenir les soldes très bas. Cela augmentera vos limites de crédit totales et améliorera votre taux d'utilisation. Mais faites-le bien avant de demander un nouveau crédit pour permettre à votre historique de se stabiliser et uniquement si vous ne serez pas tenté de dépenser trop pour les nouveaux comptes.

Un plan de six mois

Tous les conseils ci-dessus pris un morceau à la fois peuvent sembler contradictoires, mais examinons une situation hypothétique en les utilisant tous dans une séquence de six mois afin d'augmenter votre pointage de crédit.

Avant le crash du pointage de crédit - Vous avez perdu votre emploi et utilisé des cartes de crédit pour payer vos dépenses. Vous êtes surchargé de cinq cartes de crédit au maximum de 5 000 $ chacune, pour un endettement total de 25 000 $. Vous avez cessé de les payer tous pendant six mois, ils sont donc passés à 30 000 $ avec les intérêts inclus et un solde de 6 000 $ chacun. Vous avez 100% d'utilisation et une cote de crédit terrible de 450. En dernier recours, vous souscrivez un prêt de 14 000 $ à votre 401 (k) et commencez à appeler les créanciers pour négocier.

Les créanciers A, B et C ont accepté un règlement de 50% de 3 000 $ chacun. Le créancier D a été plus sévère et a accepté un règlement à 60% de 3 600 $. Le créancier E a refusé de négocier. Vous avez dépensé 12 600 $ pour vous débarrasser de 24 000 $ de dettes. C’est une bonne première étape. Vous payez les fonds restants sur votre compte 401 (k). Vous avez découvert qu'après la fermeture de vos comptes par les créanciers, votre pointage de crédit a chuté à 320. Le plus bas jamais atteint!

Mois 1 - Il vous reste un prêt auto et une hypothèque que vous vous assurez payer à temps chaque mois. Vous avez une carte de crédit restante du créancier cinq avec un intérêt de 24%, mais ils ont accepté un plan de paiement de 200 $ par mois et 17% d'intérêt. Vous avez également une vieille carte de crédit vide que vous avez depuis des années et que vous n'avez jamais utilisée. Maintenant, vous commencez à acheter uniquement des produits d'épicerie sur cette seule carte de crédit et le rembourser intégralement deux fois par mois.

Mois 3 - Vous continuez à payer chaque facture avec diligence à temps. Vous continuez à utiliser la carte de crédit unique pour l'épicerie et à la rembourser rapidement.

4e mois - Vous vérifiez votre pointage de crédit. C'est déjà de retour jusqu'à 540. Il est presque temps d'élargir vos limites de crédit, mais d'abord, un autre mois de paiement des factures à temps et d'utilisation responsable du crédit.

5e mois - Vous vous rendez à votre banque et demandez un petit prêt personnel de 5 000 $. L'officier de banque vous informe que vous avez maintenant un bon score de crédit de 610 et que vous êtes approuvé pour un prêt de 14%. Vous utilisez les fonds pour rembourser le créancier E, mais laissez ce compte de carte de crédit ouvert. Maintenant, vous n'avez aucune dette de carte de crédit mobile comptant sur votre pointage de crédit.

Selon Marketwatch, le transfert de dettes de cartes de crédit vers des prêts personnels peut augmenter votre score jusqu'à 100 points:

La dette de carte de crédit a tendance à être plus préjudiciable aux cotes de crédit qu'un prêt personnel, qui est considéré comme une dette à tempérament. Le ratio d'utilisation du crédit (voir section précédente) ne tient pas compte de la dette à tempérament. Cette stratégie entraînerait zéro dette de carte de crédit sur le rapport de crédit de l'emprunteur, ce qui pourrait augmenter leur score de 100 points ou plus, explique Ulzheimer.

6 mois - Au cours de ce dernier mois, vous effectuez une autre vérification de crédit sur vous-même et découvrez que vous êtes à nouveau jolie avec un score de 650. En route vers des terrains à crédit privilégié.

N'abandonnez pas

La raison pour laquelle je sais que ce processus fonctionne n'est pas seulement parce que les experts le disent, mais parce que je l'ai vécu moi-même. Cela peut sembler une situation désespérée lorsque vous n’avez pas assez d’argent pour payer toutes les factures - et que tout le monde vous gifle avec des frais de retard et des pénalités.

La chose importante à faire est de faire le point sur votre situation et de réfléchir à toutes vos options. Il y a toujours une approche qui vous sortira de la situation, avec un peu de créativité et de dur labeur.

Vous êtes-vous déjà retrouvé avec une cote de crédit terrible? Avez-vous pu en sortir? Qu'avez-vous remarqué qui a le mieux fonctionné pour augmenter votre pointage de crédit? Partagez vos expériences dans la section commentaires ci-dessous!

Crédit d'image: Frankieleon via Flickr