5 risques et arguments contre les CBDC

De nombreux nouveaux concepts et idées sont apparus grâce au boom de l'industrie de la crypto-monnaie, dont l'émission de CBDC.

Cependant, les CBDC ont suscité de nombreuses critiques de la part des sceptiques qui pensent qu'elles sont de mauvaises nouvelles. Alors, quels arguments sont avancés contre les CBDC, et pourquoi tant de gens sont-ils contre elles ?

Que sont les CBDC?

Avant d'entrer dans les arguments contre les CBDC, passons rapidement en revue ce qu'elles sont et comment elles fonctionnent.

UN CBDC (monnaie numérique de la banque centrale) est une monnaie numérique émise par la banque centrale d'un pays. Dans la plupart des cas, une CBDC se présentera comme une version entièrement numérique de la monnaie légale préexistante d'un pays (telle que l'USD et la GBP). Il y a eu des discussions sur le lancement par divers pays d'une CBDC, y compris une CBDC en dollars américains, mais quel est le but ici ?

Quelques facteurs modernes motivent le désir des CBDC, l'un des plus importants étant la baisse de l'utilisation de l'argent physique. Aujourd'hui, la plupart d'entre nous utilisons nos cartes de paiement ou le paiement sans contact sur nos appareils intelligents pour acheter des biens et des services. De nombreux fournisseurs n'acceptent désormais que les paiements par carte ou par smartphone, une tendance qui s'est généralisée pendant et après la pandémie de COVID-19.

Un autre facteur qui alimente le côté pro-CBDC est les limitations auxquelles certaines personnes sont confrontées lors de l'accès aux services financiers. Même à notre époque moderne et dans les pays technologiquement avancés, des millions de personnes n'ont toujours pas de compte bancaire. Les CBDC pourraient aider ces personnes à éviter des frais de transfert élevés, en particulier celles qui envoient régulièrement de l'argent à l'étranger.

Mais les CBDC ne sont en aucun cas parfaites, et beaucoup s'inquiètent de leur émission et de la façon dont cela affectera à la fois l'économie et les particuliers.

Alors, entrons dans les principaux arguments contre les CBDC.

1. Moins d'anonymat

Un luxe dont tous les utilisateurs de crypto peuvent profiter est un niveau d'anonymat accru. Lorsque vous effectuez une transaction de crypto-monnaie, seule votre adresse de portefeuille est affichée sur la blockchain. D'un autre côté, lorsque vous effectuez un virement bancaire typique, le destinataire et la banque peuvent voir votre nom, le montant que vous transférez et où va l'argent. Alors que les transactions cryptographiques sont techniquement pseudonymes et non anonymes (comme votre portefeuille pourrait être utilisé pour découvrir votre identité), c'est globalement la meilleure option en matière de confidentialité.

Mais avec les CBDC, une grande partie de cet anonymat est supprimée. Avec les crypto-monnaies typiques, chaque transaction effectuée par une pièce est enregistrée sur sa blockchain. De même, chaque fois qu'une personne utilise une CBDC dans une transaction, elle sera enregistrée par la banque centrale qui l'a émise. Cela signifie que la banque centrale peut voir chaque transaction que vous effectuez, où vous l'avez effectuée et combien valait la transaction.

Les CBDC devraient également être réglementées et surveillées par les banques et les gouvernements, qui peuvent vouloir un moyen d'identifier les individus, en particulier dans les affaires judiciaires. Dans un tel scénario, vos transactions pourraient être instantanément retracées jusqu'à votre véritable identité, ce qui pose un autre risque pour la confidentialité.

2. Politiques monétaires inégales

Pour les devises actuellement émises par les banques centrales, des politiques ont été mises en place pour influencer ou se prémunir contre divers facteurs, tels que les taux d'intérêt et l'inflation. Cependant, lorsque les CBDC sont émises à grande échelle, de telles politiques devront également être mises en œuvre.

Mais parce que les espèces traditionnelles et les CBDC ne sont pas les mêmes, il y aura probablement un fossé entre les politiques appliquées aux premiers et aux seconds. De plus, si une banque centrale donnée n'a pas l'expertise nécessaire pour appliquer des politiques adéquates à ses CBDC, ou vise les mauvais objectifs, une série de problèmes peuvent s'ensuivre. Par exemple, si une banque ne sait pas comment se protéger adéquatement contre l'inflation des CBDC, le coût de la vie peut monter en flèche, pouvant même entraîner une hyperinflation.

Alternativement, une banque ou un gouvernement peut simplement choisir d'augmenter la circulation d'une CBDC donnée, entraînant une augmentation de l'inflation. Cela peut être bon pour eux, mais cela entraînerait probablement des difficultés pour les individus moyens. Ou, une banque peut augmenter ou réduire rapidement les taux d'intérêt de la CBDC comme et quand elle le souhaite. Encore une fois, ce niveau de contrôle pourrait s'avérer extrêmement préjudiciable à l'économie.

3. Élimination de l'argent physique

Beaucoup d'entre nous utilisent déjà des cartes de paiement et des appareils intelligents pour effectuer des paiements la plupart du temps, mais l'introduction de monnaies entièrement virtuelles peut entraîner l'élimination totale de l'argent physique. Bien que beaucoup puissent voir cela comme un avantage, car l'argent liquide peut être plus facilement perdu ou endommagé et n'est pas accepté par de nombreux fournisseurs, la suppression complète de ce mode de paiement peut entraîner de gros problèmes.

Cela est principalement dû à la dépendance de l'argent numérique à la technologie. Alors que l'utilisation d'argent physique nécessite un simple échange de main à main, les cartes de paiement et les appareils intelligents ne peuvent pas fonctionner sans divers protocoles techniques, tels qu'Internet, NFC (communication en champ proche), et RFID (identification par radiofréquence). Si l'une de ces technologies rencontre des problèmes, cela pourrait affecter directement les paiements qu'elle facilite.

Supposons, par exemple, qu'une application de portefeuille numérique ait rencontré un problème technique majeur, tel qu'un piratage ou un crash. Cela pourrait, à son tour, affecter tous ceux qui utilisent l'application pour effectuer des paiements sur leur smartphone. Certaines personnes peuvent compter entièrement sur leur application de portefeuille numérique et n'ont pas d'argent physique ni de carte de paiement. Dans un tel scénario, il deviendrait effectivement impossible d'effectuer des paiements.

4. Surveillance accrue

La diminution de l'anonymat s'accompagne également d'une surveillance accrue, et c'est une autre préoccupation majeure associée aux CBDC. Surveillance gouvernementale est déjà un point de discorde parmi le grand public, l'essor de la technologie suscitant des inquiétudes quant à savoir si nous sommes tous regardé.

Une monnaie entièrement virtuelle donnerait probablement aux gouvernements une meilleure compréhension de la façon dont vous vivez votre vie. Les crypto-monnaies sont souvent hautement privées (certaines plus que d'autres), mais une CBDC peut être accompagnée d'un tout nouvel ensemble de règles sur la collecte de données, la vérification d'identité et les mesures de sécurité. Selon les lois du pays, le gouvernement peut vouloir accéder à toutes les données associées à l'utilisation de CBDC d'une personne, quelle que soit leur sensibilité.

Ce n'est pas seulement une menace à l'anonymat, mais au droit d'une personne à la vie privée en général. Bien sûr, certains pays peuvent choisir de garder leurs CBDC hautement privées, mais à notre époque moderne, où la surveillance est si commun, il est peu probable qu'un gouvernement accorde aux utilisateurs de la CBDC le même luxe de confidentialité que les utilisateurs de cryptographie. De plus, il est difficile de croire que le gouvernement ne serait pas coincé dans cette information financière juteuse sur ses citoyens, juste assis là, facilement accessible.

5. Augmentation de la cybercriminalité

Avec l'essor de l'industrie de la crypto-monnaie, les crimes liés à la cryptographie ont augmenté. Des milliards de crypto ont été volés par le biais d'attaques de logiciels malveillants, de phishing, de chantage ou autres. Avec l'introduction d'une autre monnaie entièrement numérique, les criminels peuvent affluer pour arnaquer les milliers ou les millions d'individus utilisant les CBDC dans leur vie quotidienne.

Au fur et à mesure que les gens s'habitueront à utiliser les CBDC, il y aura certainement des courbes d'apprentissage et des difficultés de croissance. Et c'est sur cette période fragile que les acteurs malveillants peuvent capitaliser, exploitant le manque de connaissances des gens et tout lacunes ou défauts possibles dans la conception des CBDC. Par exemple, une CBDC peut avoir une faille dans son code qui ouvre un faille de sécurité. Et lorsque les criminels prendront conscience de la vulnérabilité, une attaque malveillante suivra.

Par exemple, un criminel peut se faire passer pour une banque et convaincre un individu de transférer une grosse somme d'argent. Alternativement, une victime inconsciente peut être amenée à divulguer des données sensibles, donnant à l'escroc l'accès à son compte CBDC. Beaucoup d'entre nous connaissent les escroqueries bancaires traditionnelles, mais les CBDC ouvriront probablement de nouvelles voies aux cybercriminels, ce qui pourrait entraîner une vague de fraudes et de vols.

Les CBDC peuvent poser un problème pour les économies nationales

Bien que beaucoup soient enthousiasmés par l'introduction des CBDC à travers le monde, il y a encore beaucoup à craindre ici. Les problèmes de confidentialité, les cybermenaces et les obstacles pratiques peuvent tous faire des CBDC plus une malédiction qu'une bénédiction, cependant nous devrons voir si cela devient le cas car les monnaies numériques sont plus largement émises et acceptées mondial.