Faites-vous parfois défiler votre boutique en ligne préférée, en ajoutant des articles qui vous plaisent? Ensuite, rendez-vous sur la page de paiement, et boum... Vous avez (hypothétiquement) dépensé une petite fortune.
Maintenant, une partie de vous veut laisser tomber certains des articles afin que vous ne soyez pas fauché pour le reste du mois. Mais, une autre partie de vous veut tout conserver et payer sans vous mettre en danger de faillite. C'est là que « acheter maintenant, payer plus tard » est pratique, mais comment acheter maintenant, payer plus tard, et devriez-vous l'utiliser ?
Qu'est-ce qu'acheter maintenant, payer plus tard?
Tout est dans le nom; acheter maintenant, payer plus tard est un plan de paiement qui vous permet d'acheter des articles presque immédiatement et de les payer plus tard. Les paiements sont généralement effectués en plusieurs fois et étalés sur une période convenue.
Ses racines remontent au système de location-vente, où les paiements pour les achats importants sont étalés sur une période convenue. L'option de paiement acheter maintenant, payer plus tard est populaire auprès des de nombreuses plateformes de commerce électronique de premier ordre qui veulent vous faciliter l'achat de leurs produits. Maintenant, avec plusieurs méthodes de paiement en ligne sécurisées, la plupart des entreprises acceptent les plans d'achat immédiat, de paiement ultérieur avec l'aide des fournisseurs d'achat immédiat, de paiement ultérieur (BNPL).
Comment fonctionne Acheter maintenant, Payer plus tard?
Les applications BNPL s'associent à des détaillants et des marques populaires pour rendre les paiements échelonnés disponibles à la caisse. Comme les cartes de crédit, elles vous facturent généralement un taux d'intérêt sur votre paiement. Cependant, certaines plateformes proposent une période de remboursement sans intérêt.
Par exemple, un article coûte 500 $. Avec BNPL, vous pouvez payer un acompte de 100 $ pour recevoir l'article. Le solde de 400 $ sera alors étalé sur quatre mois, soit 100 $ chaque mois.
Si la période sans intérêt est de deux mois, vous paierez exactement 200 $ plus les frais d'intérêt au cours des deuxième et troisième mois.
8 Avantages et Inconvénients d'Acheter Maintenant, Payer Plus Tard
Achetez maintenant, payez plus tard offre de nombreux avantages, mais il y a aussi des inconvénients considérables.
1. Avantage: Périodes sans intérêt
Payer un article en plusieurs fois est souvent plus cher que de payer en une seule fois. Cependant, avec la période sans intérêt offerte, vous pouvez fractionner les paiements et acheter votre article sans frais supplémentaires.
2. Pour: Vérifications de carte de crédit détendues
Obtenir l'autorisation d'acheter des articles avec les applications BNPL est plus facile que d'obtenir une carte de crédit. En effet, les applications BNPL n'exécutent pas de vérifications rigoureuses de votre dossier de crédit. Ils examinent plutôt votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité, et ces vérifications n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit.
3. Avantage: pratique
On ne peut nier la facilité et l'accessibilité qu'offrent les plateformes BNPL. D'une simple pression sur un bouton, vous pouvez acheter un article et le payer à votre rythme.
4. Avantage: processus de remboursement facile
Payer votre article est aussi simple que de l'acheter. Des prélèvements automatiques sont effectués sur votre compte à la date d'échéance du paiement. Cela vous évite le stress d'aller à la banque ou de suivre les dates de remboursement pour initier vous-même la transaction.
5. Inconvénient: s'endetter facilement
Il est important de noter que chaque fois que vous effectuez un achat maintenant, payez plus tard, vous créez une dette qui doit être remboursée. Bien que vous ayez l'impression de ne payer qu'un petit montant pour chaque produit chaque mois, si vous souscrivez trop de plans de paiement BNPL, vous pourrait facilement vous endetter si vous ne pouvez pas respecter vos autres obligations, comme le loyer, les hypothèques, les factures du ménage, les frais de garde, etc. sur.
6. Inconvénient: taux d'intérêt élevés
Les applications BNPL offrent des périodes de paiement sans intérêt mais pour un temps limité. Si vous ne pouvez pas régler votre paiement avant la fin de cette période, vous devrez payer des intérêts sur votre solde, et ces taux peuvent être plus élevés que ceux des cartes de crédit.
7. Con: Frais de retard de paiement
Parfois, la vie arrive et vous n'avez pas l'argent pour votre versement à l'échéance. Les applications BNPL l'obtiennent également, mais si vous ne respectez pas l'accord initial, des frais de retard vous seront facturés.
Ces frais peuvent s'accumuler et nuire à vos finances. La meilleure façon de les gérer est de vous assurer d'effectuer vos paiements à temps.
8. Inconvénient: aucune possibilité de se constituer un crédit
Malheureusement, vos paiements en temps opportun pour les articles utilisant les applications BNPL ne contribuent pas à votre pointage de crédit. En effet, la plupart des plateformes BNPL fonctionnent indépendamment des bureaux de crédit et ne partagent pas votre historique de paiement avec eux.
Cependant, quelques-uns signalent des retards de paiement aux bureaux de crédit, ce qui compromet votre pointage de crédit actuel.
Les 4 fournisseurs les plus populaires Achetez maintenant, payez plus tard
Il existe de nombreux fournisseurs qui achètent maintenant, payent plus tard, mais voici quatre services BNPL populaires que vous pouvez utiliser pour mieux contrôler vos finances.
Paypal est une plate-forme de paiement populaire parmi les marques bien connues et les petites entreprises. Par conséquent, les utiliser comme une application BNPL vous garantira de pouvoir magasiner pratiquement n'importe où.
Paypal Pay Later, différent de Crédit Paypal, est disponible partout où PayPal est disponible. Cependant, vous ne pouvez l'utiliser qu'en ligne car il n'est pas disponible dans les magasins.
Les paiements divisés en quatre versements ("Pay in 4") sont sans intérêt, tandis que "Pay Monthly" facture des frais d'intérêt (qui varient selon les utilisateurs). Vous pouvez étaler les paiements mensuels jusqu'à 24 mois.
Afterpay est une autre plate-forme BNPL populaire qui vous permet de définir le rythme de votre achat d'articles. Tous les paiements compensés en quatre versements ou moins sont sans intérêt. Il peut être ajouté à votre portefeuilles numériques pour les paiements en magasin comme Apple Pay et Google Wallet.
Afterpay est disponible pour les utilisateurs en Australie, au Canada, en Nouvelle-Zélande, en France, en Espagne, en Italie et aux États-Unis.
Affirm compte un grand nombre d'utilisateurs et autorise les paiements sur les sites de paiement en ligne et en magasin.
Affirm vous permet de voir combien vous paieriez pour un achat en quatre versements sans intérêt, six versements mensuels plus intérêts et 12 versements mensuels plus intérêts.
Il est disponible pour les utilisateurs en Australie, au Canada et aux États-Unis.
Klarna est l'un des services d'achat immédiat et de paiement ultérieur les plus populaires au monde. Il vous permet d'effectuer des paiements en magasin en ligne avec l'application mobile et via un navigateur Web. Après votre dépôt initial, le solde est divisé en trois versements égaux sur six semaines sans intérêt.
Les frais de retard de Klarna sont plafonnés à 25 % de votre acompte. Il est disponible pour les utilisateurs dans plus de 30 pays.
Conseils sur la façon d'utiliser Acheter maintenant, payer plus tard (sans s'endetter)
Les plateformes BNPL sont un excellent moyen de mieux contrôler vos finances. Cependant, il y a certaines choses à garder à l'esprit lors de l'utilisation de ces applications.
- Gardez votre compte financé: Vos paiements s'étalent sur une période pouvant aller jusqu'à un an et l'argent peut être demandé à tout moment. Assurez-vous d'avoir toujours de l'argent sur votre compte pour ces paiements afin d'éviter des frais de retard et d'être signalés aux bureaux de crédit.
- Achats minimes: Il y a de fortes chances que votre enthousiasme vous amène à acheter plusieurs articles à la fois puisque vous pouvez vous permettre le paiement initial. Cependant, cela peut rapidement devenir déroutant avec le suivi de plusieurs dates d'échéance. Et vous risquez de dépenser une grande partie de votre argent pour payer des articles pour les semaines à venir.
- Comprendre comment acheter maintenant, payer plus tard fonctionne: Vous devez comprendre le fonctionnement de votre fournisseur BNPL, l'étalement des paiements, les taux d'intérêt et les éventuels frais de retard liés à l'achat sur sa plateforme.
- Budget: Achetez maintenant, payez plus tard Les plans de paiement semblent excellents, mais ils ne sont utiles que si vous vivez toujours selon vos moyens. Créez un budget incluant vos paiements BNPL et voyez comment vos nouvelles dépenses mensuelles affecteront vos revenus.
Achetez maintenant, payez plus tard vs. Cartes de crédit: lesquelles utiliser?
Les applications BNPL et les cartes de crédit vous vendent la même promesse: la possibilité d'acheter un article maintenant et de le payer plus tard. Alors pourquoi choisir l'un plutôt que l'autre ?
Avoir un processus d'approbation plus approfondi, les cartes de crédit offrent plusieurs avantages, comme une augmentation de la limite de crédit dans le temps et la protection des consommateurs. Les plates-formes Achetez maintenant, payez plus tard n'offrent pas ces fonctionnalités. Les applications BNPL sont plus rapides et plus pratiques, mais leurs taux d'intérêt sont élevés.
Les facteurs à prendre en compte pour choisir entre une carte de crédit ou une application BNPL sont :
- Montant des achats
- Période de remboursement
- Intérêts payables
- Impact possible sur la cote de crédit
N'oubliez pas que le fait de manquer un paiement sur une carte de crédit ou un plan d'achat immédiat peut affecter négativement votre pointage de crédit, ce qui nuit à vos chances d'obtenir d'autres prêts à l'avenir.
Ne vous laissez pas surprendre par les dettes
Que vous essayiez de vous débrouiller ou de gagner de l'argent, il est bon de savoir que vous pouvez profiter d'un article sans tousser le montant total sur place. Avant de décider du mode de paiement à utiliser, assurez-vous de comprendre les implications impliquées et de suivre les directives pour tirer le meilleur parti de votre expérience.