Comment planifier vos prêts et votre épargne avec la fonction NPER dans Excel

Une planification minutieuse est essentielle pour vous assurer d’atteindre vos objectifs financiers. Qu’il s’agisse d’épargner en vue d’un futur achat ou de gérer un prêt, il peut être délicat de calculer le temps nécessaire pour atteindre son objectif.

C'est là qu'intervient la fonction NPER d'Excel. La fonction prend en compte différentes variables telles que les taux d'intérêt et les montants des paiements pour vous donner les prévisions financières dont vous avez besoin. Examinons les principes fondamentaux et les subtilités de la fonction NPER et vous donnons les moyens de prendre des décisions financières éclairées.

Qu'est-ce que la fonction NPER dans Excel?

NPER est l'un des Les fonctions financières d'Excel, conçu pour vous aider à effectuer des calculs financiers précis. NPER signifie nombre de périodes, faisant référence aux délais de paiement nécessaires pour atteindre un objectif financier. La fonction suppose des paiements cohérents à un taux d’intérêt stable.

La fonction NPER prend plusieurs paramètres et la syntaxe est la suivante :

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• TAUX: Le taux d'intérêt pour chaque période en pourcentage.
• PMT: Le paiement constant effectué à chaque période.
• PV (valeur actuelle): Le montant de l’investissement ou du prêt initial ou actuel.
• FV (valeur future): La valeur future ou cible souhaitée de l'investissement ou du prêt. C'est un paramètre optionnel.
• Taper: Indique si les paiements sont dus au début (1) ou à la fin (0) de chaque période. C'est un paramètre optionnel.

Laisser les paramètres FV et type vides les remet à zéro par défaut. Étant donné que la plupart des banques calculent les intérêts à la fin de chaque période de paie, le paramètre type reste généralement vide. La valeur que vous attribuez à FV dépend du contexte, que nous aborderons brièvement.

Outre le type, chacun des paramètres de la fonction NPER possède sa propre fonction qui peut vous aider résoudre des problèmes financiers réels dans Excel.

Comprendre la fonction NPER dans Excel

À la base, la fonction NPER vous aide à déterminer le nombre de paiements dont vous avez besoin pour atteindre un objectif financier spécifique. Cela peut impliquer n’importe quel scénario, qu’il s’agisse d’épargner pour des vacances, de rembourser un prêt hypothécaire ou de planifier sa retraite.

Pour utiliser correctement cette fonction, vous devez maîtriser deux notions essentielles: le flux monétaire et les intervalles de paiement.

Le flux monétaire

Il existe trois paramètres de devise dans la fonction NPER: le paiement que vous effectuez à chaque période, la valeur actuelle et la valeur future. La remarque importante ici est que ces valeurs ne sont pas toutes positives.

Dans un compte épargne, les versements que vous effectuez à chaque période (PMT) et le capital initial que vous versez (PV) sont des dépenses. En revanche, la valeur future (FV) du compte d’épargne est un revenu. Vous perdez du PMT et du PV de vos poches pour gagner du FV sur le compte d'épargne. Par conséquent, vous devez saisir PMT et PV comme valeurs négatives.

L’inverse est vrai pour les prêts. Pour un prêt, le PMT est positif, le PV est négatif et le FV est nul. Imaginez un compte bancaire avec le montant du prêt comme valeur actuelle. Ici, vous devez à la banque et devez rembourser les montants du prêt avec intérêts. Vous effectuez des versements mensuels sur le compte bancaire et vous arrêtez de payer une fois que le montant que vous devez atteint zéro.

Le paiement que vous effectuez chaque mois (PMT) est le montant que vous contribuez au PV négatif pour atteindre zéro. Les valeurs PMT doivent donc être positives. Si vous ne remboursez pas le prêt que vous avez reçu de la banque (PV), celui-ci continuera d'augmenter, ce qui entraînera un nombre négatif plus important.

Les intervalles de paiement

Un autre facteur essentiel à prendre en compte lors de l’utilisation du NPER est l’intervalle de paiement. Qu'il s'agisse de prêts ou de comptes d'épargne, une partie obtient plus que ce qu'elle a donné aux dépens de l'autre partie. Il y a deux intervalles de paiement à considérer ici: la période d’intérêt et la période de paiement.

La période d'intérêt fait référence à l'intervalle auquel la banque applique des intérêts sur le prêt ou paie des intérêts sur votre épargne. C'est généralement chaque mois, mais cela peut aussi être chaque année. Si une banque vous accorde un taux d'intérêt de 12 % sur votre épargne et qu'elle ajoute ces intérêts une fois par an, à la fin de l'année, vous obtenez 12 % supplémentaires sur votre dépôt initial.

Mais s'ils disent que c'est un intérêt annuel de 12 % et qu'ils en ajoutent un peu chaque mois, ils ne se contentent pas de diviser les 12 % par 12 mois et de vous donner 1 % chaque mois. Lorsque la banque ajoute un peu d'intérêt chaque mois, les intérêts commencent également à rapporter leurs propres intérêts (c'est ce qu'on appelle intérêts composés). Ainsi, à la fin de l'année, vous gagnez un peu plus de 12 %, soit 12,68 %.

Bien que la différence semble négligeable, elle peut faire une différence substantielle avec des montants principaux plus élevés sur des périodes plus longues.

La période de paiement fait référence à la fréquence à laquelle vous remboursez l’argent emprunté ou déposez de l’argent supplémentaire dans votre épargne. Le résultat de la fonction NPER est relatif à la période de paiement dans PMT. Si la valeur que vous mettez dans PMT est payée mensuellement, alors la sortie NPER est en mois. Si la valeur que vous indiquez est annuelle, la production est en années.

La période de paiement va de pair avec ce dont nous avons discuté pour la période d’intérêt. La fréquence que vous choisissez pour la période de paiement doit correspondre à la fréquence du taux d’intérêt auquel vous faites face. Ainsi, si les intérêts sont appliqués mensuellement, vous devez saisir la valeur du paiement mensuel en PMT. Sinon, le résultat NPER ne sera pas précis.

Exemples concrets d'utilisation de la fonction NPER dans Excel

La fonction NPER s'avère utile dans divers scénarios réels. Avec une compréhension correcte des intervalles de paiement et des flux de devises, vous pouvez utiliser NPER pour calculer n'importe quel objectif financier. Jetons un coup d'œil à deux exemples courants.

1. Utilisez NPER pour calculer les économies

Supposons que vous souhaitiez créer un compte d'épargne pour des vacances. Vous estimez que les vacances coûteront 1 000 $ et votre banque propose un taux d'intérêt annuel de 12 % payé mensuellement. Jusqu'à présent, vous avez le FV (1 000 $) et le taux (12 %). Supposons que vous souhaitiez mettre une somme forfaitaire de 100 $ (-PV) sur le compte, puis payer 70 $ par mois (-PMT).

Vous pouvez utiliser la fonction NPER pour calculer rapidement combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif d'épargne. Saisissez les valeurs dans une feuille de calcul comme celle ci-dessus et n'oubliez pas d'utiliser des valeurs négatives pour PV et PMT. Tapez ensuite la formule ci-dessous pour obtenir le nombre de paiements :

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

Dans cette formule, C2 fait référence au taux d’intérêt annuel. Puisque le taux est appliqué mensuellement et que le PMT est également mensuel, la formule divise le taux d'intérêt par 12 pour obtenir le taux mensuel. D2 fait référence au montant du paiement mensuel (PMT). B2 est le dépôt initial de 100 $ (PV), et A2 est l’objectif d’épargne (FV).

Alternativement, si vous avez un objectif spécifique pour le NPER, vous pouvez utiliser la recherche d'objectifs dans Excel pour résoudre des variables inconnues, comme le montant forfaitaire initial (PV) et les mensualités (PMT).

2. Utilisez NPER pour calculer les prêts

La fonction NPER d'Excel est également applicable lorsqu'il s'agit de prêts. Prenons un scénario dans lequel vous contractez un prêt automobile de 15 000 $ avec un intérêt annuel de 16 % appliqué mensuellement. Vous souhaitez maintenir vos mensualités à 300 $. Grâce à la fonction NPER, vous pouvez déterminer combien de mois il vous faudra pour rembourser le prêt.

Vous disposez des valeurs PV (-15 000 $), taux (16 %) et PMT (300 $). Utilisez la formule NPER ci-dessous pour calculer le nombre de paiements dans cet exemple :

=NPER(B2/12, C2, A2)

Dans cette formule, B2 fait référence au taux d’intérêt annuel. Étant donné que le PMT est exprimé en mois et que les intérêts sont appliqués mensuellement, la formule divise ce montant par 12 pour obtenir les intérêts mensuels. C2 fait référence aux mensualités (PMT). A2 est le PV, qui est le montant négatif du prêt. FV est laissé vide, donc la formule suppose correctement qu'elle est nulle.

NPER produit 82,94, ce qui signifie qu'il vous faudra environ 83 mois pour rembourser le prêt. La cellule adjacente divise ce montant par 12 et indique qu'il faudra sept ans pour rembourser ce prêt.

Planifiez vos objectifs financiers avec NPER dans Excel

La fonction NPER d'Excel est une alliée précieuse pour vos prévisions financières. En vous permettant de calculer le nombre de délais de paiement nécessaires pour atteindre vos objectifs d'épargne ou de prêt, NPER vous permet de prendre le contrôle de votre avenir financier.

N'oubliez pas que même si la fonction NPER simplifie les calculs complexes, il reste crucial de la combiner avec un bon jugement et de l'adapter à la nature dynamique de la finance réelle.